+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как произвести расчет страховки по кредиту

Содержание

Как произвести расчет страховки по кредиту — Страхование

Как произвести расчет страховки по кредиту

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Например, в Сбербанке ставка составляет 2-3%, а вот в ВТБ24 — 1%. Самым низким показателем может «похвастаться» Райффайзенбанк – всего 0,19%.

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

Пример расчета

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

Плавающая ставка

Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889 0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

При частичном досрочном погашении

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000 0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734 0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

При изменении тарифа

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

Расчет за первый год: 2 500 000 0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174 0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

ДЛЯ СПРАВКИ: Если вы хотите подсчитать полную стоимость страховки, для этого необходимо сложить суммы ежегодных взносов за весь срок кредитования.

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Исходные данные — рассмотрим расчет кредитов в 500 и 600 тыс. В качестве ставки выберем 20%, срок 2 года или 24 месяца, дату ежемесячного платежа выберем дату 1 год назад, т.е. 5 апреля 2014 годаИмеем кредит 1 на 600тыс.

ПараметрЗначение
Сумма кредита600 000
Ставка20% в год
Срок24 мес
Дата первого платежа

Как рассчитать страховку по кредиту – формулы, примеры

Как произвести расчет страховки по кредиту

› Вопрос-ответ

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
  • периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
  • конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

  • остаток кредитной задолженности;
  • процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

  • О – остаток задолженности;
  • П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

  • сумма – 1,5 млн. рублей;
  • процентная ставка – 12 % годовых;
  • срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
  • схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

  • С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
  • Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.

Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страховки – в месяцах или годах;
  • периодичность оплаты страховой премии;
  • выбранная программа страхования;
  • страховая сумма.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:

Вид страховкиКатегория застрахованного лица / предмета залогаТарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и поврежденияКвартирыОт 0,09 до 0,5
Жилые домаОт 0,2 до 2
Страховка жизниЖенщины от 21 до 40 летОт 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 летОт 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 летОт 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 летОт 0,61 до 1
Страховка титулаОт 0,2 до 0,5

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

В остальных страховых компаниях тарифы следующие:

Вид страховки по кредитуРенессансИнгосстрахРосгосстрах
ЖизниОт 0,15 %От 0,27 %От 0,11 %
ИмуществаОт 0,11 %От 0,23 %От 0,12 %
ТитулаОт 0,21 %От 0,21 %От 0,15 %

Ставки страхования потребительских кредитов

В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:

  • жизни;
  • от потери работы;
  • от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).

Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).

Некоторые данные о тарифах:

Наименование компанииГодовой тариф, в процентах
Русский Стандарт Страхование0,5 – 1
Согласие0,6
Страховая группа “Уралсиб”От 0,21 до 1,9
Societe Generale Group7,7
Ренессанс Жизнь0,6

Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):

Название организацииДействующие тарифы, в процентах
Ренессанс0,52
Национальная страховая компания НАСКОЗависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13
Страховая компания Пари0,46 % от страховой суммы
ВСКОт 0,45 %
Тинькофф страхованиеОт 0,29 %

Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:

Название фирмыТариф на страховку жизни, в процентах
СК “АСКО-Жизнь”На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 %
АльфастрахованиеОт 0,76290 до 100 % — в зависимости от конкретной программы
СК “Ингосстрах-Жизнь”От 0,33 до 0,55 %
Райффайзен-Лайф0,0281 %
Русский Стандарт — Жизнь0,8 %

Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.

Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.

Как рассчитать страховку по кредиту в 2020 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж

Как произвести расчет страховки по кредиту

› Финансы › Кредитование

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

Как рассчитывается страховка по кредиту

Как произвести расчет страховки по кредиту

Хотите вернуть сумму страховки. Узнайте, как правильно рассчитать и получить возврат денежных средств.

Возврат страховки при погашении кредита осуществляется только при полном закрытии ссуды. Частичное досрочное погашение не дает вам права требовать выплаты комиссионных.

Он выступает в данном случае в качестве посредника, посредством которого продаются услуги страховой компании;

Калькулятор позволяет произвести просто расчет кредита — вводите сумму, ставку, срок и нажимаете расчет. Второй вариант — расчет досрочного погашения. Вы задаете данные кредита и даты и суммы досрочных погашений.

Если вы хотите понять, сколько вы будете погашать при внесении каждый месяц определенной суммы по займу, рекомендуем использовать калькулятор прогноза Cм.

также: Калькулятор прогноза досрочного погашения Он позволит вам понять, как быстро вы закроете кредит.

Перед получением банковского кредита не лишне будет посчитать переплату по займу. Лучше всего сравнить предложения нескольких банков и выбрать лучшее. Калькулятор на данной странице можно использовать для этого. Однако придется открыть еще одну страницу с калькулятором, чтобы сравнить 2 разных кредита.

Специально для сравнения кредитов и схемы досрочных погашений мы сделали калькулятор сравнения кредитов См. также: Калькулятор сравнения кредитов Он позволит понять, какую схему досрочного погашения выбрать — уменьшать срок или сумму платежа. Также он поможет в выборе наиболее выгодного варианта кредитования

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Если выполнить практический расчет, то получиться следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей. В итоге, можно сделать вывод, о том, что для расчета страховой суммы используется стандартная формула:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы, неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Полную стоимость потребительского кредита (ПСК) заемщик видит в кредитном договоре, который должен содержать точные условия кредитования. Также подробную информацию заемщик может получить в отделениях финансовых учреждений и на официальном сайте банка или кредитной организации.

Платежи, которые входят в ПСК, регламентируются Федеральным законом.

Изучив данный список платежей ПСК, можно увидеть, что сумма полной стоимости кредита зависит от того, что заемщик собирается получить — услугу, товар или наличные; на какой срок нужно получить заем — при длительном периоде выплат существенно увеличивается сумма платежей по разовым комиссиям и сборам.

Банк или финансовая организация обязаны предоставлять только достоверную информацию. В противном случае кредитора ждет административное наказание.

ПСК=iГ—ЧБПГ—100,

  • где ПСК — полная стоимость кредита;
  • i — проценты;
  • ЧБП — базовые периоды календарного года.

Процентная ставка БП рассчитывается по формуле с учетом суммы долга, выданной банком, и выплачиваемых заемщиком платежей.

Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.

Страховой платеж повышает выплаты, но помогает банку увереннее выдавать займы населению.

Существуют разные виды страховых договоров:

  • Защита финансовой организации от неуплаты кредита заемщиком.
  • Залоговое страхование (в случае, если деньги берутся для покупки дорогостоящих вещей — недвижимости, автомобиля и т. д., которые, как правило, становятся предметом залога).
  • Страхование жизни заемщика (при потере платежеспособности по причине болезни долг погашается за счет страховых выплат). При оформлении такого договора улучшаются условия кредитования до 5% годовых.
  • Страхование кредита от смертельных случаев (смерть заемщика является поводом для погашения задолженности страховой выплатой).
  • Страхование ответственности заемщика. Такой вид страхования встречается редко, так как страховые компании «не любят» платить деньги за недобросовестных заемщиков.

В большинстве случаев страховка — это «прихоть» банков. Но ипотечное кредитование или покупка машины в кредит не обойдется без подписания страхового договора. Таким образом банк страхует себя от возможной потери крупной суммы денег.

Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.

К таким могут относиться:

  • Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
  • Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).

Заемщику выгодно сократить срок кредитования путем скорейшей выплаты. В таком случае снижается сумма переплаты по скрытым платежам, которая вычисляется путем сложения всех затрат. Разница между выплаченной суммой и полученным кредитом и будет переплатой.

Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.

Кроме этого сумма переплаты зависит и от метода расчета процентов.

Существуют:

  • Дифференцированный платеж.
  • Аннуитетный платеж.
  • Единовременное погашение кредита с периодической — как правило, ежемесячной выплатой процентов.

Дифференцированный платеж предусматривает погашение кредита неравными суммами на протяжении всего срока.

При этом регулярно погашается часть суммы тела кредита плюс процент на оставшуюся сумму долга.

Именно поэтому наблюдается постепенное уменьшение суммы выплат — с каждым платежом тело кредита уменьшается и, соответственно, уменьшается платеж на следующий расчетный период.

Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.

В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.

Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.

Исключением может стать последняя выплата.

Такой вид аннуитета является самым распространенным.

Существует такой вид аннуитетного платежа, при котором в первый платеж не входит выплата тела кредита, то есть основной долг после первого платежа не уменьшается. При расчете учитывается сумма кредита, месячная процентная ставка и количество платежей в течение всего срока выплаты по кредиту.

Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах.

Очень часто, банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах и во время оформления ссуды, сотрудник настойчиво советует оформить страхования, поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.

Как рассчитать страховку по кредиту

Как произвести расчет страховки по кредиту

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

  1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
  2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.