+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Содержание

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – удобная возможность для клиентов сэкономить средства на погашении взятого кредита.

Экономия производится за счет сокращения размеров начисляемых процентов, составляющих значительную часть тела кредита. Как показывает практика, данной возможностью, в конечном счете, пользуется абсолютное большинство клиентов.

Как использовать данное право и сэкономить собственные средства, рассмотрим подробней.

Варианты предлагаемые клиентам

Что собой представляет досрочное погашение кредита? Это внесение средств, сверх стандартного ежемесячного платежа.

Для этой цели можно использовать как личные накопления или личные деньги, появившиеся любым другим способом, так и деньги, полученные в качестве субсидий.

В частности, можно использовать материнский капитал, субсидии для молодых и многодетных семей, прочие выплаты со стороны государства.

Клиенту предлагается два способа расчета:

  • Частичный – вноситься определенная часть от общего объема тела долга и в зависимости от выбранного способа кредитования сокращается размер процентов по платежам или тело кредита, сокращаются сроки или уменьшается размер регулярных перечислений;
  • Полный – выплачивается все тело кредита, включая начисления банка, добавленные на данный момент. В данном случае, все зависит от общего объема оставшегося долга и правил расчета по программе.

Произвести оплату можно как в офисе, так и через онлайн приложение. Нужно помнить, что досрочные платежи не фиксируются автоматически.

Если просто перевести деньги в приложении, то данная сумма будет вычтена из объема процентов и в дальнейшем, клиент будет также платить средства ежемесячно за исключением размера начисляемых надбавок, и так, до момента пока не закончиться внесенная предоплата.

Для того чтобы деньги были зачтены в качестве предварительного погашения, нужно в обязательном порядке составить заявление  и передать его в банк.

Условия при аннуитетной системе

Если при получении ипотеке выбрано аннуитетная система платежей, то при досрочном погашении для клиента будут доступны два следующих варианта:

  • Уменьшение срока – внесенная сумма отнимается от общего объема задолженности и сокращается конечный период платежей. Так, если внесенная сумма составит по своему объему сумму равную 10 ежемесячным платежам, то на этот срок уменьшится и период задолженности;
  • Уменьшение объема ежемесячных выплат – сроки погашения остаются прежними, но производиться перерасчет с учетом остатка.

Возможность выбора предоставляется непосредственно клиенту. Делать выбор стоит исходя из собственных финансовых возможностей.

Если регулярные платежи не ложатся бременем на семейный бюджет, лучше всего выбрать уменьшение сокращение сроков. Если же Вы хотите сократить ежемесячную нагрузку, то выберите уменьшение суммы.

Лучше дополнительно проконсультироваться с представителем банка, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант.

Условия при дифференцированной системе

Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при дифференцированной системе подразумевает сокращение тела основной задолженности с сохранением выплат по процентам. На практическом примере, это будет выглядеть следующим образом:

  • Ежемесячный платеж клиента составляет 17 тыс. руб;
  • Из них – 15 тыс. руб. являются оплатой кредита, 2 тыс. руб. – проценты;
  • Для досрочного частичного погашения вносится сумма в 200 тыс. руб.

В результате из внесенной суммы, спишутся средства для платежа за текущий месяц, что составит 17 тыс. руб. Оставшиеся 183 тыс. руб. Будут использованы для оплаты основного долга на следующие 12 месяцев, а также частично на 13 месяц в размере 3 тысяч.

При этом, ежемесячно придется оплачивать 2 тыс. руб. составляющие обязательный начисляемый процент. Далее, оплата будет производиться после перерасчета, в частности, уменьшиться общий объем процентов, в соответствии с сокращением общего тела задолженности.

Имеет ли смысл данная операция

Досрочное погашение – возможность выгодно сэкономить бюджет при оплате ипотеки. Лучше всего частично уменьшить долг в начале периода выплат.

Это обусловлено тем, что средства внесенные в досрочном порядке, как правило, идут на сокращение основного тела задолженности, что в свою очередь снижает объем начисляемых процентов.

Сократить сумму выплат можно и при оплате в конце срока, но в этом случае разница будет не столь существенной.

Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока поможет не только сократить объем выплат, но и уменьшить сроки кредитования. В любом случае, клиенту, взявшему на себя долговые обязательства, стоит следить за политикой банка, проводимыми акциями, предлагаемыми бонусами.

Кроме того, нужно активно использовать все возможности для получения субсидий. В частности, если в период расчета по задолженности родился второй или последующий ребенок. Также можно воспользоваться субсидиями для молодых, многодетных семей и т.д.

Федеральными или региональными льготами, другими возможностями предоставляемыми государством.

Обратитесь в банк для получения консультации в конкретном, Вашем случае, исходя из выбранной программы, а также других особенностей договора. Кроме того, при оформлении платежа обязательно обратитесь в банк с заявлением о регистрации данной операции и сокращении процентов по кредиту.

Можно ли сократить платеж по ипотеке в Сбербанке

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Еще совсем недавно многие клиенты банка получали отрицательный ответ в вопросе о снижении ставки по действующим жилищным кредитам. И причина отказа банковского специалиста была вполне обоснована: при подписании ипотечного договора заемщик соглашался с определенными условиями и размером выплат.

С 2017 года вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке стал особенно актуальным. Объясняется это тем, что в российском жилищном кредитовании произошли некоторые изменения. Государство стало инициировать снижение ипотечных ставок.

И разница между прежними и нынешними процентами составляют 3-5 пунктов.

Для уменьшения платежей по ипотечном займу необходимо уменьшить процентную ставку

Такая ситуация абсолютно не устраивает тех граждан, которые оплачивают ипотеку по прежним тарифам. Многие заемщики стали обращаться в финансовую организацию с просьбой пересмотреть условия прежнего договора и снизить ежемесячные выплаты.

Практика ипотечного кредитования показывает, что существуют способы влияния на размер выплат по жилищным займам: 

  • по возможности использовать дифференцированную схему выплат (к сожалению, на данный момент она не присутствует в Сбербанке);
  • оформить ссуду на более длительный срок;
  • самостоятельно выбрать компанию для страхования;
  • оформить полис на личное страхование;
  • оформить налоговый вычет, который полагается каждому гражданину, оформившему жилищный заем;
  • использовать материнский капитал;
  • использовать госсубсидии, если клиент относится к льготной категории заемщиков.

Кроме получения жилья сразу ипотека конечно обременяет регулярными большими платежами

Сочетание этих способов позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке.

От чего зависит ежемесячный взнос

Очень много факторов влияют на размер ежемесячного взноса. Несмотря на индивидуальный подход к каждому клиенту, эти факторы носят общий характер. Они следующие:

  • Размер кредитной суммы — прибыль банка напрямую зависит от этого показателя, поэтому охотнее выдаются большие суммы.
  • Меньший срок уменьшает риск не возврата, а это реальный повод для снижения ставки.
  • Положительное влияние на размер выплат оказывает категория заемщика – подключение к зарплатному проекту банка, получение пенсии.
  • Достаточная комплектация документов – большее количество справок при оформлении ссуды убеждает кредитора в высоком уровне платежеспособности, что обеспечивает его лояльное отношение к заявителю.
  • Наличие дополнительного залога. Помимо кредитуемого жилья, которое остается в залоге в банке, дополнительная ликвидная собственность поможет значительно снизить переплату.
  • Положительная кредитная история.
  • Больший размер первоначального взноса – это убедительный довод для банка снизить проценты, а клиенту – получить меньшие платежи.
  • Возможность стать участником разных акций, проводимых банком.
  • Такая же возможность принять участие в различных социальных программах и получить государственные субсидии.
  • Тип приобретаемого объекта недвижимости влияет на формирование ставки.
  • Способ, каким регистрируется сделка. В Сбербанке ставка снижается на % при электронной регистрации сделки.
  • Наличие страховки или ее отсутствие. При страховании ставка становится ниже на 1%.

Помимо всех перечисленных факторов, могут быть дополнительные траты в виде разовых комиссий и скрытых платежей. Из этих всех параметров формируется размер ежемесячных выплат.

Ипотечное кредитование — это шанс обзавестись собственным жильем и реализовать большую мечту жизни

Основания

Одного желания заемщика для снижения платежа по ипотеке в Сбербанке недостаточно. Для изменения условий действующего кредитного договора банку понадобятся веские основания. Существует ряд причин, которые для банка будут убедительными:

  • рождение ребенка – для многодетных и молодых семей в банке предусмотрена отсрочка на 3 года по выплате основного долга и достаточно оплачивать только проценты;
  • досрочное частичное погашение жилищного займа позволяет сделать перерасчет и снизить ежемесячные выплаты;
  • проведение реструктуризации в связи с ухудшением материального положения кредитозаемщика;
  • пересмотр условий договора с целью уменьшения платежа возможно при предоставлении дополнительного залога.

Не каждый заявитель может рассчитывать на послабление условий. Для этого нужно соответствовать требованиям кредитора:

  • не иметь просрочек по платежам;
  • остаток по задолженности не меньше 500 тыс. руб.;
  • воспользоваться процедурой можно не раньше 1 года после подписания договора;
  • данный заем не должен быть ранее реструктуризирован.

Способы начислений

В банковской практике используется всего 2 схемы оплаты – аннуитетная и дифференцированная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. С точки зрения получения большей прибыли для банка наиболее выгоден аннуитетный способ начислений: по нему больше всего переплата по кредиту. Для снижения суммы всей переплаты больше всего подходит дифференцированная схема начислений.

Аннуитетная схема

На сегодня самая популярная среди банковских учреждений схема начислений ежемесячных платежей по кредитам. Клиенты также считают ее удобной из-за своей прозрачности: каждый месяц выплачивается одна и та же сумма на протяжении действия кредитного договора.

Аннуитет предполагает, что сначала кредитозаемщик выплачивает проценты на всю выданную сумму, а только затем – сумму, составляющую тело кредита, т.е. основной долг. В первую половину кредитного срока проценты могут составлять до 80% от суммы платежа. Поэтому аннуитет сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Дифференцированная

Дифференцированные платежи дают возможность выплачивать задолженность по телу кредита одновременно с выплатой процентов, начисляемых на остаток основного долга. Это означает, что чем больше погашение тела кредита, тем меньше проценты начисляются и таким образом снижается переплата. По такой схеме первые годы выплаты немного больше, чем при аннуитете, но затем они снижаются.

Если не получается сократить срок оплаты регулярный платежей, то необходимо работать над их сокращением их размера

Ипотечные программы

На данный момент в банковском учреждении действуют такие ипотечные программы:

  • покупка квартир в новостройках;
  • приобретение жилья на вторичном рынке;
  • ипотека с привлечением материнского капитала;
  • рефинансирование жилищного займа;
  • военная ипотека;
  • индивидуальное строительство жилого дома;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости.

По всем этим программам клиент имеет право подать заявку на уменьшение платежей.

Как оформить

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

  • с кредитным договором посетить отделение банка, где оформлялась ссуда;
  • подать заявление, где указать причины для проведения перерасчета;
  • следует снять копию заявления и зарегистрировать его, указав дату подачи (это будет гарантией того, что заявление не «затеряется»);
  • на рассмотрение положено 10-30 дней;
  • решение на заявление должно быть в официальной форме;
  • в случае положительного вердикта перезаключается договор и выдается новый график погашения.

Документы

Без подготовки дополнительного пакта документов не обойтись

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • справки о совокупном доходе всей семьи;
  • трудовая книжка или справка с центра занятости, если заемщик потерял работу;
  • выписку из медкарты в случае ухудшения здоровья по болезни или получения инвалидности;
  • свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей;
  • выписку об остатке задолженности;
  • выписка из ЕГРП (для подтверждения права собственности при наличии залога или отсутствие другого жилья).

Заключение

Сделать меньше сумму платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке вполне реальная вещь. Лучше всего подобным вопросом озадачиться еще до заключения кредитного договора и приложить максимум усилий для начисления более выгодных выплат.

Но никогда не поздно заемщику провести реструктуризацию или рефинансирование действующей ипотеки. Если позволяют финансы, заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить заем. Если же ежемесячные платежи по какой-то причине стали обременительными, то следует начинать диалог с кредитором.

Это лучший вариант, чем накапливать штрафы, которые еще больше увеличат переплаты.

30-01-2018

  • Нравится
  • Класс!
  • Нравится

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

В последние годы наблюдается тенденция к снижению процентной ставки по ипотекам. В том числе и Сбербанк снижает процентные ставки выплат по кредитам на жилье.

Существуют стандартные рыночные показатели, но их можно уменьшить, если знать, как это правильно сделать в соответствии с законодательством. Можно не только снизить ставку, но и продлить срок выплат по ипотечному кредиту или наоборот, сократить его.

Любые манипуляции с процентами требуют вмешательства со стороны руководства банка, а также их одобрения.

Способы снижения ставки по уже оформленной ипотеке в Сбербанке

Снижение процентной ставки в Сбербанке по ипотечному кредиту возможно даже при произведении нескольких выплат по ипотеке. Стандартные условия для каждого клиента предлагаются изначально. Если заемщик на них соглашается, то банк не идет на уступки и оформляет документы по действующим предложениям.

Можно попасть на акционные программы или самостоятельно поинтересоваться их наличием на данный момент. Если клиент подписал бумаги со стандартными условиями, то есть несколько вариантов того, как в дальнейшем перейти на выгодные условия и снизить ставку.

Среди популярных способов снижения ставки следующие:

  • реструктуризация ипотеки;
  • метод рефинансирования;
  • модификация условий договора на основе судебного решения.

Эти варианты действуют только в том случае, если у заемщиков нет проблем с предыдущими выплатами ипотеки и нет задолженностей или штрафов. Необязательно каждый из этих вариантов подействует на практике, и сумма выплат снизится в результате. Но человек может попробовать воспользоваться методиками. Все решается непосредственно с учреждением в индивидуальном порядке.

Рефинансирование – это вариант перезаключения договора на более выгодных условиях для клиента. Учреждение дает возможность заемщику переоформить ипотеку, взятую в другом банке.

С помощью уменьшенных процентов, клиент может вовремя производить выплаты другим банкам, а в Сбербанк вносить посильную сумму с уменьшенным количеством процентов.

Клиент в любом случае может обратиться в банк в индивидуальном порядке и просить о снижении ставки. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

  • Необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка или по месту заключения ипотечного договора.
  • Требуется взять с собой оригинал договора. Если бумаги не будет, то банку придется отправлять запрос в архив, а клиенту ждать в течение 30 дней ответа из архива.
  • Подается в письменном виде заявление от имени заемщика на руководство банка с просьбой и снижении процентной ставки. В заявлении указывается причина действия, иногда прикрепляются документы на основе которых составлена бумага. В некоторых отделениях есть шаблоны оформления прошения.
  • Документ заверяется сотрудником банка, с него обязательно стоит снять копию для предотвращения утери.
  • В течение 30 дней заемщику необходимо дождаться письменного ответа в официальной форме. Если результат переговоров положительный, то на основе одобрения руководства подписывается новый договор.

Возможность рефинансирования ипотеки на сегодняшний момент считается наиболее выгодным вариантом. Банкиры предлагают оформить более выгодные условия с процентной ставкой в размере 10% годовых.

Такие манипуляции созданы для того, чтобы привлекать большое количество клиентов, но часто такая ипотека подразумевает оставление залога в виде существующей или покупаемой недвижимости. Перекредитование также требует полного сбора документации, проверка бумаг осуществляется сотрудниками тщательно, выискиваются все соответствия.

Иногда при существенных потерях у клиента банка, сотрудники идут ему навстречу и переоформляют договор со снижением процентов без привлечения расширенного пакета бумаг.

Реструктуризация задолженности это вариант снижения ставки и быстрого способа погашения ипотеки. Этот способ не позволяет снизить процентную ставку, но разрешает составить новый график выплат ежемесячных взносов.

Формально процесс реструктуризации можно приравнять к уменьшению ставки по ипотечному кредиту. Хоть и процент остается прежним, увеличивается срок выплаты и соответственно меняется размер взносов за счет пролонгирования договора.

Реструктуризация в Сбербанке позволяет продлить выплаты по ипотеке до 30 лет. Но на этот процесс необходимы существенные основания.

Чтобы уменьшить количество начисляемых процентов во время реструктуризации можно выплачивать большие суммы за один месяц. Тогда разница в сумме перекидывается на тело кредита, которое уменьшается со временем. Если у заемщика вырос доход во время выплаты ипотеки, то со справкой нужно обратиться в банк и составить новый график.

Сбербанк положительно относится к досрочному погашению. Реструктуризация, направленная на уменьшение срока с увеличением выплат может проводиться самостоятельно, без дополнительного согласования с банком.

Можно попросить сотрудника просчитать суммы, которые требуется вносить ежемесячно для погашения задолженности за пять лет, а не за десять.

Также есть разновидность реструктуризации, которая подразумевает увеличение срока выплат. Такая модификация счета не будет способствовать уменьшению процентной ставки. Например, разновидности кредитов с пролонгацией срока выплат:

  • увеличение общего срока, то есть его пролонгация с сохранением ставки и сокращением тела ссуды. Это способствует увеличению итоговой переплаты;
  • отсрочка от ежемесячных взносов на указанный срок, за который заемщик выплачивает исключительно проценты без основного взноса, что увеличивает в итоге переплату;
  • поквартальная оплата процентов и внесение платежей единой суммой, но реже;
  • акционное предложение «Кредитные каникулы». Используется Сбербанком редко, позволяет снизить ставку на определенное время и сократить переплату;
  • индивидуальные предложения по погашению предусмотрены для определенного вида клиентов, которые по разным причинам не могут осилить ежемесячные взносы.

Если от банка требуется реструктуризация кредита и пролонгация срока выплат, то у клиента должна быть веская причина для этой операции. Плательщик может испытывать финансовые трудности и это необходимо подтвердить в кредитном учреждении.

Например, можно представить справку из больницы о лечении заемщика или заявление об увольнении с компании. Пакет документов должен быть максимально полным, к нему прилагается заявление с прошением о пролонгации срока выплат. Реструктуризация также может осуществляться с помощью государственных предложений.

Сбербанк входит в ряд банков, которые взаимодействуют с государством. Малоимущие семьи, а также неполные семьи могут попросить о списании до 30% от итоговой стоимости квартиры с ипотеки. Максимальная сумма помощи от правительства РФ составляет 1,5 миллиона рублей.

Программа помощи ипотечным заемщикам ежегодно обновляется, особенно актуальной остается программа помощи валютным заемщикам.

Обращение в суд является вариантом законного понижения процентной ставки без потерь для заемщика средств.

Основными поводами и причинами обращения клиента банка в суд можно назвать постепенное повышение ставок по кредиту, а также введение скрытых комиссий.

То есть со стороны банка условия договора по ипотеке нарушаются с юридической точки зрения. Подход к учреждению находит адвокат, именно он и должен инициировать судебный процесс.

Необходимо уточнить, что Сбербанк является крупным предприятием, занимающим деньги гражданам на приобретение жилья.

Поэтому у банка нет недочетов в договорах, что объясняется многолетним опытом работы и сбережением своей репутации.

В таком случае серьезные нарушения найти сложно, ними можно считать включение банком в договор дополнительных услуг по ипотеке, на которые клиент не давал соглашения.

При любом судебном разбирательстве с банком процентная ставка как таковая не снизится. Повлиять можно только на дополнительно выплаченные средства за включенные услуги.

Эти средства будут возвращены на счет заемщика денег или перечислены в качестве досрочной оплаты ипотечного взноса.

Если клиент откажется выплачивать средства, то у него испортится кредитная история и его обяжут выплатить штрафы.

Участие в социальных программах – отличный шанс еще до оформления кредита на жилье снизить процентную ставку. В программах могут принимать участие такие группы населения, как:

  1. родители и опекуны несовершеннолетних;
  2. ветераны боевых действий;
  3. инвалиды, а также родители детей с ограниченными возможностями;
  4. клиенты, у которых есть ребенок, находящийся на дневной форме обучения в ВУЗе до 24 лет.

У банков есть ряд требований, по которым нужно пройти любому заемщику, желающему участвовать в программах государственной или банковской поддержки. Среди требований есть пункты о финансовом состоянии клиента, а именно:

  • доход семьи заемщика не должен превышать двойного прожиточного минимума, принятого в регионе, за последние три месяца;
  • ежемесячный платеж по кредиту вырос на 30% или больше с дня подписания договора.

Площадь квартиры, по которой можно получить субсидию или компенсацию от банка также ограничена. Например, однокомнатная квартира не должна быть более 45 квадратных метров.

Для двухкомнатной квартиры допускается площадь в 65 и для трехкомнатной в 85 квадратных метров. В качестве залога предоставляется имеющаяся квартира семьи.

В таком случае Сбербанк может снизить стоимость жилплощади на 30% от итоговой стоимости жилья, при условии, что 30% от суммы не будет превышать 1,5 миллионов рублей.

Другие способы снижения ставок по ипотекам не предусмотрены. Они не являются законными, а регулярные невыплаты процентных ставок и ежемесячных взносов сделают заемщика штрафником, ему будет начислена пеня. Заявки на снижение ставки можно оформить с помощью таких ресурсов:

  • Сбербанк онлайн и личный кабинет;
  • ДомКлик;
  • официальный сайт банка.

Шансы на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке

Шансы на снижение ставки есть у некоторых категорий граждан. Не всем категориям заемщиков можно понизить количество выплат по кредиту на жилье. Если процентная ставка у заемщика ниже 12%, то, скорее всего, клиент банка получит отказ в дополнительном уменьшении.

Отказ можно получить в случаях отсутствия страхования жилплощади, а также при отсутствии страхования трудоспособности заемщика.

Снижение процентной ставки невозможно осуществить, если заемщик регулярно выплачивает ежемесячный взнос с опозданием или у него есть задолженность на момент подачи прошения по кредиту. Ставку могут снизить до 12% по средней статистике деятельности банков.

Если ставка по кредитам изначально была завышена до 13 или 15%, то компании идут на уступки своим клиентам. Невозможно сказать заранее, на сколько процентов банк точно может изменить размер ставки.

Если человек только занес документы или оставил заявку на оформление ипотеки, он может не подписывать бумаги и просить у консультанта снижение процентной ставки.

Возможно, придется подписать еще одно прошение, аргументировав его снижением материального положения.

Можно поучаствовать в социальных программах вроде государственной поддержки, направленной на обеспечение жителей РФ квартирами эконом класса.

Ставка по ипотеке – фиксированный показатель, но его можно снизить легальными способами даже на этапе выплат. Для этого не нужно затрачивать много времени и сил.

Ипотечные кредиты со сниженной ставкой быстрее выплачиваются, и заемщик может наслаждаться собственной квартирой и бюджетом в полном объеме. Вопрос о снижении решается в течение длительного периода.

В любой ситуации клиент может оформить реструктуризацию ипотеки или взять кредит в другом банке с пониженными ставками для выплаты ипотеки в Сбербанке.

Как снизить ипотечный кредит и его ежемесячные выплаты

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Кредитование покупки жилья, ипотека, для многих семей стало единственной возможностью приобрести квартиру в ближайшем будущем, а не через десятки лет. Финансовое положение, доходы части населения таковы, что для сбора средств на недвижимость нужны многие годы. А в это время придется жить на съемной квартире или в условиях общежития.

Ипотечный кредит позволяет купить жилье сейчас, а отдавать за него деньги на протяжении длительного периода. Ежемесячные платежи рассчитываются с учетом дохода семьи, они ложны оставлять средства на еду, коммунальные другие потребности.

Но не смотря на все расчеты, выплаты по ипотеке съедают большую часть дохода, иногда семьям трудно собрать деньги даже на него. И возникает вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке? Может ли банк пойти на такие меры, чтобы не загнать клиента в угол, не сделать его должником?

Снижение суммы ежемесячного взноса разрешена законодательством и политикой многих кредитных учреждений. Заемщикам нужно только знать, как добиться данного решения от банка, как снизить платеж и финансовое давление на семью из-за ипотеки.

Ежемесячные выплаты

Найдется много желающих среди клиентов Сбербанка или другого банковского учреждения платить меньше за ипотеку. Это очень значительный по сумме кредит, поэтому возвращать его, даже при длительном сроке кредитования, всегда тяжело.

Для того, чтобы просить у банка уменьшить ежемесячные выплаты, стоит сначала разобраться, из чего они состоят, что погашают. При расчете выплаты учитывается несколько данных.

  • Первая величина – размер стоимости самой недвижимости. Разная сумма нужна клиентам банка для покупки квартиры элит-класса в новострое и старой хрущевки.
  • Имеет значение и сумма первоначального взноса, которую должен оплатить покупатель. Чем больше своих денег внесет в начале сделки покупатель, тем меньше ему потребуется занимать у банка. Снижение первоначального взноса, на которое может пойти застройщик, увеличит, соответственно размер ипотеки и размер ежемесячного платежа.
  • Чем короче срок кредитования, тем больше денег понадобится вносить ежемесячно. Платить кредит с длительным сроком выплат кажется проще, но из-за процентов долга в конечном итоге сумма переплаты будет более значительной.

Поэтому многие заемщики стараются, если появляется такая финансовая возможность, сократить срок кредита, это разрешается законодательством в банковской сфере.

ВНИМАНИЕ! Банковские работники, оформляющие кредит, должны произвести расчет ежемесячного платежа в нескольких вариантах, с разными сроками кредитования.

В таком случае заемщик видит разницу сумм оплаты каждый месяц, может выбрать тот вариант, который для него считается оптимальным, доступным. В Сбербанке используется аннуитетная система погашения долга, она подразумевает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами. Из этой суммы погашается равномерно основной долг, а также проценты по кредиту.

Увеличение срока кредитования

Если семья не может каждый месяц вносить в счет погашения ипотечного кредита большую сумму, ей лучше выбрать максимальный срок кредитования. При таком условии уменьшается платеж, он становится более реальным, возможным. Таким образом заемщик защищает себя от возможности стать должником из-за неподъемных платежей.

Банковский работник, консультант поможет покажет, как меняется платеж с увеличением срока. Также рассчитать уменьшение платежа позволяют онлайн-калькуляторы, которые есть на сайте Сбербанка и других банковских учреждений.

Соответственно, уменьшает кредитный срок – растет ежемесячная сумма. Почему увеличивается сумма ипотеки онлайн покажет калькулятор, это связано с уменьшением ежемесячных платежей.

Оформлять кредит на максимальный срок выгодно. Небольшой ежемесячный платеж легче погасить, меньше рисков стать должником. При увеличении дохода в семье ипотеку можно погасить и досрочно, в Сбербанке, например, за досрочные выплаты кредита штрафные санкции не предусмотрены.

Хотя банк и теряет деньги на процентах. Поэтому сразу стоит поинтересоваться у сотрудника банка, можно ли увеличить срок ипотеки максимально.

Другие способы

Клиент банка может взять кредит на максимальный срок, чтобы платеж ежемесячный был минимальный из возможных. Также банк может предложить еще один вариант уменьшения суммы выплат по кредиту. Речь идет о реструктуризации.

Реструктуризация может быть оформлена на разных стадиях выплаты ипотеки. О ней клиенты банка просят тогда, когда финансовые трудности не позволяют погашать долг по первоначальному графику. Обязательно в трудной ситуации нужно обращаться в банк, искать совместно с ним пути решения проблемы.

Если просто скрываться, прятаться от сотрудников, от писем из банка и предупреждений, можно в конечном итоге просто лишиться имущества, за которое уже выплачена с процентами значительная часть.

ВНИМАНИЕ! При реструктуризации также увеличивается срок кредита.

Ипотека выплачивается более длительное время, но меньшими, чем раньше, суммами. Соглашение по реструктуризации оформляется при подаче нескольких документов:

  • В Сбербанк нужно подать заявление на реструктуризацию, оно составляется по заявлению.
  • Подается справка о доходах.
  • Также нужен гражданский паспорт с пропиской.
  • Следует подать и те документы, которые подтвердят необходимость перерасчета. Например, это может быть медицинская справка о дорогостоящем лечении, о наступлении инвалидности.
  • Также к этим бумагам прикладывается и кредитный договор.

Банк соглашается на реструктуризацию кредитов тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю.

Поэтому всегда следует дорожить своим имиджем банковского клиента, любыми возможностями избегать долгов и просрочек.

банковское учреждение, в которое подано заявление о реструктуризации, имеет пять дней на рассмотрение заявления, потом клиент должен получить ответ, положительный или отрицательный.

Если банк согласен на пересмотр условий кредитования, составляется новый график платежей.

По каким причинам может быть отказано в увеличении срока выплаты кредита? Помимо плохой кредитной истории препятствием для реструктуризации станет и возраст клиента.

По окончанию срока выплаты заемщику не должно еще исполниться 70 лет, это стандартное правило, которое не расходится с нормами законодательства в банковской сфере.

Налоговый вычет и материнский капитал

Когда гражданин РФ берет в банке ипотечный кредит на покупку жилья, он может рассчитывать на налоговый вычет в размере 13% от цены дома или квартиры.

За счет средств налогового вычета можно погасить часть такого большого и тяжелого финансово кредита.

Осуществляется ежемесячное уменьшение платежа, практика показывает, что такое уменьшение составляет около 2-3 тысяч в среднем.

Материнский капитал также является теми средствами, за счет которых закон разрешает погашать кредит. Когда сертификат по капиталу будет на руках, можно написать в банке заявление и зачислить средства на погашение долга. Таким образом уменьшится сумма долга и размер ежемесячных платежей.

Разрешение на уменьшение платежа

Не всем клиентам банков удается добиться уменьшения суммы ежемесячных платежей. Для того, чтобы написать заявления на пересмотр условий кредитования и погашения ипотеки, следует иметь веские, серьезные основания. Но даже их наличие не станет гарантией положительного ответа от банка.

Будет отказано в реструктуризации по следующим причинам:

  1. Если заемщик уже имеет долги по выплатам кредита.
  2. Если остаток по кредиту составляет менее 500 000 рублей.
  3. Также при условии, что заявление было подано раньше, чем прошел срок подписания кредитного договора.
  4. При подаче заявления на повторную реструктуризацию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Заявление на уменьшения ежемесячного платежа подает сам заемщик, по своему желанию. Он должен учесть плюсы и минусы пересмотра условий кредита.

Среди преимуществ – снижение финансового давления на семью, а также возможность уменьшения кредитной ставки.

Среди недостатков – продлится срок выполнения кредитных обязательств, проценты по ипотеке придется платить дольше.

ВАЖНО! Нужно решать, что имеет значение в конкретной ситуации и насколько серьезной является угроза стать должником банка и испортить кредитную историю.

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет.

Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода.

Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

  • Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
  • Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
  • Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
  • Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Чем больше срок, тем меньше платеж

Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.

Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.

Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.

Внесение больших сумм позволит сделать перерасчет по платежам, что снизит уровень переплаты за пользование заемными средствами. Таким образом, клиент сам решает какими частями покрывать задолженность и оставляет некоторую «подушку безопасности» на случай возникновения непредвиденных жизненных трудностей.

Самостоятельное страхование

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.

Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • Заявление анкета установленного образца.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
  • Справки об уровне дохода.
  • Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
  • Договор ипотечного кредитования.

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.

Увеличение срока ограничивается возрастом заемщика. На момент окончания договорных обязательств он не должен превышать 70 лет. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Мониторинг изменений банковских предложений

Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.

Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.

Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке за счет налогового вычета?

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.

Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.

Откладывание средств на депозите

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества.

Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях.

Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить платеж по ипотеке? Рассказываем, что нужно делать

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке

Задолженность по ипотечным кредитам в России составляет уже более 6 трлн. рублей. По данным Банка России только за 2018 год выдано на 3 трлн. рублей.

Ипотечный кредит – дело длинное, мы берем его не на год-два, а на 20-30 лет. Хотя по статистике гасим за 7-8 лет. За это время с нами может случиться что угодно. И, конечно, же многие хотят иметь ипотечный кредит с комфортными ежемесячными платежами.

Так от чего зависят платежи по кредиту?

Любые платежи по кредиту, в т.ч. аннуитетный платеж, зависят от следующих показателей:

  • суммы кредита,
  • срока кредита,
  • процентной ставки.

Что такое аннуитет?

Чем меньше сумма кредита и процентная ставка, тем меньше платеж.

А вот со сроком кредита все наоборот – чем больше срок, тем меньше платеж.

Мы для вас рассчитали примерную зависимость платежа по кредиту от вышеуказанных показателей.

Выглядит это так:

Итак, получается, что платеж можно хорошо снизить, если брать кредит не меньше, чем на 10 лет. Но большой срок уже более чувствительно реагирует на процентную ставку. Каждый лишний процент ставки при сроке 15 лет, например, добавляет примерно 5 % к платежу.

Давайте рассмотрим на конкретном примере зависимость платежа (исходя из среднего по России ипотечного кредита в 2 млн. рублей) от срока кредита и ставки.

Сумма платежа, тыс. рублей

Видите, конкретный пример подтверждает наши выводы. Чем больше срок кредита, тем больше на размер платежа влияет процентная ставка. Наиболее сильно после 15 лет.

Но в тоже время после 15-летнего срока кредитования сумма платежа уже мало зависит от срока. Платеж относительно одинаков.

Может ли это служить подтверждением, что оптимальный срок кредита – 15 лет? На наш взгляд, да.

Факт: оптимальныйсрокипотечногокредита – 15 лет.

Также не забываем: сумма кредита зависит от стоимости жилья.

Чем меньше стоимость жилья, которое мы хотим купить, тем меньше нам нужен кредит. Мы предполагаем, что своих денег у нас мало, вот только-только на первый взнос.

(!) Если своих денег мало, то сначала выбираем кредит. Ту сумму, какую можете реально потянуть. Уже под кредит и под сумму собственных средств подбираем квартиру.

А реально ли снизить платеж в 2 раза?

Почему нет, если это какая-то специальная программа поддержки граждан – от государства на федеральном уровне, региональная жилищная программа или корпоративная ипотека от предприятия.

Например, сейчас действуют госпрограммы «Жилье для российской семьи» (снижение стоимости жилья на 20%) и “Субсидирование ипотеки” (снижение ставки до 6%).

Не для всех, но льготные жилищные программы есть.

Таким образом, по первой программе мы выигрываем примерно 20% за счет снижения стоимости жилья (допустим, рыночная стоимость жилья была 2,5 млн. рублей (ну конечно же не в Москве). Так получаем экономию где-то 500 000 рублей. Смотрим выше – за счет снижения стоимости получаем экономию в платеже ~ 4% за каждые 100 000. Т.е. наш платеж снизится на 20%.

По второй программе мы в плюсе еще на 18% за счет снижения процентной ставки на 4,5% относительно среднерыночной 10,5% (~4% за каждый процент снижения).

Как погасить ипотеку и снять обременение?

Пример:

При стоимости жилья в 2,5 млн. рублей нам нужен кредит 2 млн. рублей при 20% первоначальном взносе (500 тыс рублей). Выбираем «оптимальный» срок 15 лет. Рыночная ставка сейчас в среднем 10,5% годовых. Платеж при таких условиях – примерно 22 тыс рублей.

Теперь, снижаем сумму кредита на 20% до 1,6 млн рублей и ставку до 6% годовых, и «волшебным» образом получаем платеж чуть больше 13 тысяч рублей.

Итак, приняв участие в госпрограммах мы сэкономили почти 40% платежа по кредиту.

Еще изменить платеж можно, сделав досрочное погашение

После досрочки можно снизить платеж. Его рассчитают уже от остатка вашего долга.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.