+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Потеря работы и кредит. что делать?

Содержание

Что делать с кредитом, если потерял работу

Потеря работы и кредит. что делать?

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Что делать с кредитом, если потерял работу? – главное не паниковать и следовать нижеизложенным рекомендациям.

Потеря работа, сопряженная с наличием непогашенного кредита, часто воспринимается как огромная проблема. Но на самом деле проблемы наступают, если только ничего не принимать для урегулирования ситуации. Во-первых, существует масса вариантов по решению вопроса непосредственно с кредитом.

Во-вторых, необходимо сразу же активно действовать в поиске нового рабочего места или определяться с самозанятостью. И, наконец, не нужно паниковать. Даже если дело дойдет до судебного взыскания и работы приставов, без достаточных для нормальной жизни имущества и денежных средств никто вас не оставит.

Многие заемщики, лишившиеся работы, годами платят банку столько, сколько могут, и вполне хорошо себя чувствуют.

Варианты решения вопроса с кредитом

Для начала необходимо здраво оценить ситуацию. Определить, что вы в силах сделать, чтобы свести негативные последствия к минимуму.

Среди вариантов:

  1. Погашение кредита за счет страховки. К сожалению, лишь единицы страхуются на случай потери работы. Но, возможно, вы как раз относитесь к этой категории. Уведомите страховую компанию и банк о наступлении страхового случая. Далее останется лишь ожидать принятого решения. Если вас сократили, работодатель ликвидировался, либо вас уволили по иным основаниям, подпадающим под условия страховки, страховая компания самостоятельно выплатит банку компенсацию.
  2. Уведомить банк, приложив подтверждающие увольнение документы, и договориться о реструктуризации. Это не спасет от необходимости погашать кредит, но создаст условия снижения долгового бремени и появления большего простора для действий по решению финансовой проблемы. Альтернативой реструктуризации может стать рефинансирование – оформление другого кредита в целях погашения действующего.
  3. Устроить самому себе своеобразную реструктуризацию долга – платить столько, сколько есть возможность. Это может свести к минимуму давление со стороны банка и отсрочить принятие им кардинальных решений (обращение к коллекторам, в суд) на некоторое время. Но этот вариант подойдет, если вы планируете быстро найти работу. Иначе это приведет только к накоплению и увеличению задолженности за счет как основного долга, так и неустойки. И лучше все-таки сообщить банку, что частичное погашение регулярных платежей – временная мера, пока вы не найдете работу.
  4. Если есть залог по кредиту, рассмотреть возможность его перехода в пользу банка или по согласованию с банком – продажи и погашения за счет вырученных средств долга. 
  5. Ждать, какие действия последуют от банка и в зависимости от них принимать решение. Проще говоря, дожидаться судебного процесса по взысканию, а далее бороться за снижение неустойки, рассрочку платежей или сведение периодических платежей по погашению долга к допустимому минимуму.
  6. Подавать в суд на признание банкротом. Возможно, если сумма общей задолженности, не обязательно только по кредиту, равна или больше полмиллиона рублей, а обязательства не погашаются в течение 3-х месяцев. Такой вариант следует рассматривать как крайнюю меру. Банкротство для физлиц – довольно-таки дорогой и длительный процесс.
  7. Продать какое-то имущество и рассчитаться с кредитом окончательно либо за счет вырученных средств постепенно гасить задолженность. Как вариант, можно занять у кого-то из родственников, знакомых денежные средства. Понятно, что это не избавит от долговой нагрузки, но даст некоторую передышку до момента трудоустройства.
  8. Найти человека, который согласится перевести долг на себя. Это вариант не очень востребован и обычно практикуется среди родственников или хороших друзей. Он требует согласия банка. В этом случае кредитный договор расторгается, а новый заключается с другим заемщиком, либо подписывается трехстороннее соглашение. Второй вариант – официальный перевод долга с согласия кредитора – предусматривает подписание договора (соглашения) между новым и старым должником. При этом за первичным должником может быть закреплена субсидиарная (солидарная) ответственность перед кредитором, но обязанность погашения кредита по сделке возлагается уже на нового должника.

Возможное развитие событий

Как правило, при потере заемщиком работы банки ведут себя стандартно:

  1. При поступлении от заемщика соответствующего уведомления большинство кредитных организаций готовы рассмотреть вариант реструктуризации. Высока вероятность получить отсрочку/рассрочку, если вы надежный клиент: у вас давние и хорошие отношения с банком, положительная кредитная история, вы своевременно погашали кредит ранее, у вас есть вклады в банке, вы не игнорируете свои обязательства, не скрываетесь от банка. Как правило, предоставляются «кредитные каникулы» на несколько месяцев, либо подготавливается индивидуальная программа реструктуризации.
  2. Если при первой же просрочке по кредиту в связи с потерей работы заемщик не принимает сам никаких действий по урегулированию проблемы с банком, кредитная организация будет действовать согласно условиям договора – некоторое время просто начислять неустойку и звонить или направлять СМС, а затем привлечет коллекторов.
  3. При задолженности до 500 тыс. рублей, 2-3 просрочках и отсутствии реакции от клиента банк вполне вероятно обратиться за выдачей судебного приказа. Этот момент нельзя упускать из виду – приказ можно отменить.
  4. К судебному взысканию в рамках искового производства могут приступить примерно спустя 3-6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи. Некоторые банки делают это раньше, а некоторые ждут год, а то и больше.

Практически все заемщики, которые занимают активную позицию в решении финансовой проблемы и намерены оперативно найти работу, обращаются в банк за реструктуризацией. В случае принятия положительного решения, не будет начисляться неустойка, а условия кредита будут либо пересмотрены, либо временно облегчены.

Банки довольно-таки охотно идут на реструктуризацию, если видят, что заемщик заинтересован в ней, не отказывается от долга и нужно лишь помочь ему справиться с временными финансовыми проблемами. Отказ не выгоден банку. Клиент может обратиться за рефинансированием в другой банк, а вопрос с проблемной задолженностью может решаться очень долго, требуя затрат, а нередко провоцируя убытки.

Наиболее популярный вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Они предоставляются либо за небольшую плату, либо бесплатно. Стандартные условия каникул предусматривают отсрочку платежей, в том числе с внесением на регулярной основе только процентов. Но параметры могут быть и другими.

Если кредит был оформлен в период высоких процентных ставок, то, возможно, банк предложит его переоформление на новых условиях или рефинансирование с предоставлением нового кредита со сниженной процентной ставкой. В сложных случаях, требующих нестандартного подхода, банки могут предложить индивидуальную программу реструктуризации.

Если есть возможность рассчитаться по кредиту – лучше это сделать, в том числе продав какое-то имущество. Принимать меры к затягивают процесса взыскания, есть смысл, только если работу действительно трудно найти. Но ни одна из схем в любом случае не избавит по меньшей мере от основного долга.

Как платить кредит, если потерял работу

Потеря работы и кредит. что делать?

Законодательство не дает никаких гарантий заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию. Поэтому даже при потере работы в большинстве случаев приходится продолжать погашать кредит.

Однако из этого правила есть одно исключение – при наличии страховки клиент может потребовать полного погашения займа за счет страховой компании.

В остальных случаях заемщику стоит договариваться с банком, или в крайнем случае подать исковое заявление на банкротство.

Если страховка есть

Это наиболее простой способ решения проблемы, но на практике он встречается реже всего. Страхование на случай потери работы осуществляется гражданином добровольно, причем как во время подписания кредитного договора, так и самостоятельно.

Страхуются только определенные риски – например, по действующей сегодня в Сбербанке программе заемщик может рассчитывать на получение компенсации, если он был уволен:

  • по сокращению;
  • по соглашению, инициатором подписания которого выступил работодатель.

В некоторых случаях страховая компания не только компенсирует непогашенный кредит (в пределах заранее оговоренной суммы), но и оказывает содействие в поисках новой работы.

Чтобы воспользоваться страховкой, необходимо обратиться в организацию или в банк и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • приказ об увольнении;
  • кредитный договор.

Обратите внимание! В отдельных случаях могут понадобиться и другие документы. Их перечень устанавливается правилами страховой компании.

Если страховки нет: 5 способов решения

Но даже при отсутствии страховки заемщик может рассчитывать на решение своей проблемы. При этом важно сразу понимать, что вариант избегания контактов с банком и коллекторами – наиболее плохой.

В этом случае кредитор обязательно подаст в суд и выиграет его с высокой вероятностью. В результате приставы наложат арест на счета и имущество заемщика, поэтому избежать материальной ответственности за невыплату не удастся даже при наличии уважительной причины (потеря работы).

Договориться с банком

Банки не станут обращаться в суд, если клиент не погашает платежи только 1-2 месяца. Кредитору часто выгоднее договориться с заемщиком, но если он не идет на контакт, банк продает долг коллекторам либо обращается в суд.

Поэтому желательно заранее прийти в банк и подать заявление, в котором попросить об изменении условий кредитного договора (увеличение срока, предоставление отсрочки). С собой нужно взять максимально возможное количество документов (их перечень следует уточнить в банке заранее):

  • приказ о сокращении;
  • трудовая книжка;
  • справка из центра занятости;
  • свидетельство о смерти члена семьи;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о доходах и др.

Все эти бумаги должны явно свидетельствовать о том, что финансовое положение клиента действительно заметно ухудшилось. Поэтому ему объективно тяжело или даже невозможно продолжать выполнять свои обязательства по кредиту в полном объеме.

При этом важно понимать, что банки не всегда идут навстречу клиентам. Но если у заемщика хорошая кредитная история, банк, скорее всего, сможет пересмотреть условия договора за дополнительную плату (чаще всего увеличивается срок кредита с соответствующим увеличением переплаты за проценты).

Рефинансировать кредит

Если договориться со «своим» банком не получается, можно обратиться в другую кредитную организацию, чтобы получить новый заем для погашения старого. Однако такое предложение будет выгодным только в том случае, если:

  • ставка по новому займу ниже предыдущего;
  • срок выплаты больше, поэтому ежемесячный платеж меньше;
  • есть уверенность в том, что в новом режиме выплачивать кредит будет реально.

Обратите внимание! Перед обращением за новым займом необходимо обязательно погасить все просрочки по предыдущему. Иначе шансы на одобрение кредита значительно уменьшаются.

Взять кредитные каникулы

Иногда банк, идя навстречу добропорядочному заемщику, предоставляет ему кредитные каникулы, которые выражаются в:

  • полной заморозке платежей;
  • отсрочке уплаты основного долга;
  • отсрочке уплаты процентов;
  • пересчете кредита в другую валюту.

Смотрите также: Что такое кредитные каникулы и как их получить

Получить кредитные каникулы можно по договоренности с банком. Но по ипотечным займам заемщики могут гарантированно получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уважительной причине (в том числе потеря работы). Однако воспользоваться подобной возможностью можно только 1 раз за все время действия ипотечного договора.

Реструктурировать кредит

Если банк отказывается идти навстречу, а получить новый заем в счет погашения старого на приемлемых условиях также не удается, у заемщика есть возможность обратиться в суд, чтобы потребовать реструктурировать кредит в принудительном порядке.

В таком случае следует составить исковое заявление в арбитражный суд и приложить к нему тот же самый набор документов.

Важно! Судебная практика по подобным делам неоднозначна – во многом решение судей зависит от того, насколько грамотно и убедительно истец сможет обосновать свою позицию.

Признать себя банкротом

Наконец, в крайнем случае, гражданин вправе также обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Но в результате заемщик не получает полного освобождения от долгов. На самом деле часть задолженности будет компенсирована в принудительном порядке за счет ареста счетов и имущества. Однако в некоторых ситуациях эта мера является единственно возможной.

Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Как платить за кредит, если остался без работы? Лайфхаки от экспертов

Потеря работы и кредит. что делать?

Экономика России в упадке не первый год, тысячи людей вынуждены занимать деньги, чтобы отдать с ближайшей зарплаты. Везет не всем, многие остаются без работы. В этой ситуации сложно взять себя в руки и начать действовать рационально, поэтому ниже примерный алгоритм действий, как с минимальными потерями выйти из просадки.

Первое, что надо сделать, это оценить запас денег и подсчитать, на сколько его хватит. Конкретно в рублях и днях, без абстрактных значений, наподобие мало или много. Цель в том, чтобы денег хватило до устройства в новую организацию.

Это кажется банальным, но многие не могут заставить себя считать и думать, чем только усугубляют положение. Некоторые из них тратят последние деньги на алкоголь, вместо того чтобы искать варианты. После подсчетов должен быть примерный расклад, например: осталось 20 тысяч, хватит на 30 дней до 15 июля.

Если объективно работу за такое время не найти, должен быть алгоритм действий за несколько дней до даты окончания денег.

Итак, после того как появились ориентировочные значения, надо подумать, как сократить траты и где найти денег. Возможно, через месяц придет возврат НДФЛ от налоговой или бывший работодатель выплатит отпускные.

Самое время вспомнить, есть ли подушка на черный день, вклад в банке или хотя бы пара купюр в наволочке в шкафу. Кто недавно занимал деньги друзьям, можно им объяснить ситуацию и попросить вернуть. На этом шаге помогут подработки.

Даже пара дней грузчиком, курьером или разнорабочим в зависимости от региона принесет 2-6 тысяч.

По части расходов – тратить деньги разумно, только на то, без чего не получится прожить, в основном это продукты. Часть обязательных платежей можно отложить на потом, например, нехватка денег на телефоне или в интернете моментально приведет к приостановлению обслуживания, а если месяц не платить за коммунальные услуги, то начислят лишь несколько копеек пеней.

Воду и свет в ЖКХ не отключат, поэтому так можно делать в критических ситуациях. Новоиспеченные безработные бывают излишне склонны к вере в чудеса или случайности, им не стоит тратиться на лотерейные билеты, гадалок, наперсточников, букмекеров и бинарные опционы, это путь на дно.

Отчаявшиеся люди легко ведутся на мошенников и гуру, надо найти в себе силы и признать, что сейчас не время для рискованных мероприятий.

Пойти в банк и во всем признаться

Итого на подсчет и планирование финансов уйдет до пары часов. После этого обязательно стоит поговорить с банком о сложившейся ситуации.

Это мало кто делает, хотя любой нормальный кредитор обязательно попытается решить проблему так, чтобы она закрылась взаимовыгодно для обоих. Банк или МФО – это организации, собственники которых хотят заработать.

Никому не нужен еще один плохой заем, который МФО будет вынуждена продать коллекторам. Всем сторонам выгодно договориться, с этими мыслями и надо подходить к менеджеру.

О том, как быть в случае потери работы, рассказывает Наталья Ван из пресс-службы ООО МКК «Срочноденьги»: «В любой трудной жизненной ситуации надо понимать, что это временно и в будущем все наладится. В этот период важно принимать финансовые решения взвешенно, на основании реального положения дел, а не жизнерадостных представлений.

Чего делать точно не надо – брать займы и кредиты для погашения предыдущих. Таким образом за 2-3 месяца можно серьезно ухудшить свое финансовое положение. Если заемщик остался без работы и не может погасить задолженность полностью, мы предлагаем ему воспользоваться услугой пролонгации договора, когда требуется оплатить только проценты, а не сам долг.

Так можно несколько раз отсрочить основной платеж, пока положение клиента не наладится».

После того как банк или МФО предложат варианты погашения долга, остается только экономить, искать халтурку и постоянное место работы. Когда кредитов несколько, особенно важно, чтобы пошел навстречу банк, который выдал кредит с наибольшей суммой платежа.

Так, если у заемщика три кредита, за которые он должен отдавать 3000, 5000 и 10000 рублей, то сумма в восемь тысяч рублей сможет закрыть первые два, но ее не хватит даже на третий.

В этой ситуации согласие третьего банка на отсрочку или реструктуризацию более ценно, чем первого или второго.

Еще несколько полезных советов от владельца МФК «Кредит 911» Андрея Котова: «Если вас уволили, то вам нужно приехать в офис к кредитору и написать заявление с просьбой о реструктуризации долга или об остановке процентов. Если вас уволили в связи с болезнью, то нужно принести в банк или МФО справку о болезни.

В таких случаях мы всегда идем нашим клиентам навстречу и останавливаем начисление процентов.

Если же кредитор отказывается идти вам на уступку, то сделать вы ничего не сможете: нужно либо перекредитовываться, занимать деньги, либо искать работу, а потом отдавать денежные средства на погашение кредита и гасить долг вместе со штрафами и пенями. В суд на вас могут подать не раньше, чем через полгода.

Чтобы получить исполнительный лист, понадобится еще три месяца. Только после этого могут арестовать ваше имущество или закрыть вам выезд за границу. Таким образом, у вас есть около полугода-год, чтобы самостоятельно решить свои финансовые вопросы и закрыть долг».

Как видно, времени достаточно, при желании практически любой сможет найти альтернативы и снова стать платежеспособным.

Страховка кредита при сокращении с работы: за и против

Один из способов обезопаситься от потери работы – застраховаться.

Страховые компании действительно продают такие страховки, но кто пытался отстаивать свои права как страхователя или тем более доходил до суда, знает, что условия любого страхового договора зачастую сложно понять.

Это один из тех случаев, когда важно изучить договор от и до, чтобы разобраться, при каких случаях страховая заплатит и на какую сумму претендовать.

Комментирует независимый финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA) Виталий Христич: «Условия у каждой страховой компании могут быть разными. Внимательно изучайте предложения, читайте правила страхования и договор.

Как правило, страховая будет платить вам по страховому случаю определенный период, договор начинает действовать после 2-3 месяцев с момента заключения, увольнение должно произойти не по собственному желанию работника, максимальная страховая сумма будет зависеть от дохода, которого лишается человек.

Еще раз подчеркну – внимательно изучайте правила страхования, может быть много подводных камней и ограничений, вплоть до определенной формулировки записи в трудовой книжке».

Скорее всего, вопрос, как платить за кредит, если сократили на работе, будет меньше волновать тех, кто оформил страховку, так как сокращения зачастую – это страховой случай.

А вот тем, кто уволился сам или кого попросили уйти, страховая организация не поможет. Как отметил эксперт выше, крайне важно соблюдение формальностей. Если на рекламном щите у перекрестка указано «страховка при потере работы», не надо этому верить.

Важным окажется с десяток факторов увольнения, о которых на щите не будет указано.

Это же подтверждает генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова: «Остаться без работы можно по-разному. Расторжение трудового договора может быть инициировано работодателем: компания ликвидируется или штат сокращается. Тогда может сработать полис от потери работы. Обычно он навязывается при взятии крупного долгосрочного кредита.

Также для получения возмещения уволенный работник должен подтвердить статус безработного документом из службы занятости. Поэтому самостоятельно бросать работу нельзя: нужно терпеть и искать новую, если прежняя не устраивает. Конечно, необходима финансовая подушка безопасности на случай внезапной потери работы.

И, конечно, не впадать в депрессию, а посвятить свободное время саморазвитию и начать искать подработки».

Во время или перед оформлением кредита или займа сотрудник банка или МФО может предложить также оформить страховку, которая защищает кредитора от возможных просрочек или отказов выплачивать долг. Несмотря на то что страхование довольно популярно и взаимовыгодно, даже среди микрокредиторов нет единой позиции относительно ее необходимости.

Некоторые считают ее опасной или как минимум лишней. Коммерческий директор ООО МФК «Саммит» Елена Малышева отмечает: «Что касается страховок, наша позиция следующая. Мы принципиально не продаем страховки. Потому что понимаем, наши клиенты пришли к нам за финансовой помощью, а страхование означает, что часть займа клиент должен отдать.

В итоге ситуация клиента ухудшается, а не улучшается».

Альтернативы страховкам дают и сами МФО, такое практикуется, например, на финансовой онлайн-платформе Webbankir.

Подробнее об этом рассказывает директор по развитию Денис Сидоров: «Договор о том, что в случае потери работы и непредвиденных обстоятельств вы получите некие финансовые каникулы, иногда можно заключить не со страховой компанией, а с самой финансовой организацией.

Например, платформа Webbankir предлагает клиентам услугу «Финансовая защита», которая позволяет получить отсрочку платежа на 15 дней. Воспользоваться ею можно сразу при оформлении займа и тем самым застраховать себя от непредвиденных ситуаций, к примеру, задержки зарплаты или вынужденной смены работы.

А если человек потерял работу и представил компании документы об увольнении (копию трудовой), проценты на весь срок отсрочки платежа по займу начисляться не будут. Стоимость такой услуги составит 5% от суммы займа».

Найти новую работу зачастую сложно, особенно если развит только один навык, которому сложно найти применение в другой сфере. Но все же времени достаточно для переучивания, подработок и поиска новых возможностей в смежных отраслях или другом городе.

Максим ЮДИН

Что делать если потерял работу и нечем платить кредит?

Потеря работы и кредит. что делать?

Сложная экономическая ситуация провоцирует рост безработицы. Потеря рабочего места для заемщиков чревата невозможностью выполнять перед банком кредитные обязательства. Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит? Решить проблему можно несколькими способами.

Обязанность выполнять взятые на себя кредитные обязательства закреплена законодательными нормами. Уклонение может повлечь открытие уголовного делопроизводства по ст. 177 УК РФ. Даже если заемщик остался без работы, он обязан урегулировать вопрос с оплатой кредита или предварительно позаботиться об оформлении страховки.

Возможные способы решения вопроса с кредитом после увольнения

Потеря постоянного дохода вместе с рабочим местом приводит к финансовым вопросам. Выплачивать же кредит и начисленный процент придется регулярно – согласно утвержденному графику.

Допускать просрочки нельзя, потому следует искать – и оперативно – возможность вернуть свой долг.

Если заемщика уволили, он должен посетить финансовую организацию для принятия общего решения по срокам возврата задолженности. Даже один день просрочки расценивается финансовой структурой как грубое нарушение кредитных обязательств, что влечет серьезные штрафные санкции.

Перекредитование или пролонгация договора

Как выплачивать кредит, если потерял работу? Отправить в финучреждение заявку с целью получить возможность перезаключить договор кредитования.

Чтобы банк принял позицию клиента и не отказал ему:

  • В прошлом не должно быть просрочек по платежам. Охотнее предоставляют новые условия кредитования для тех, кто не уклоняется от обязательств. Заемщик, который стремится решить проблему, получает такую возможность достаточно часто.
  • Следует предоставить справку об окончании трудовых отношений или трудовую книжку с соответствующими записями.
  • Нужно своевременно обратиться в банк. Не стоит скрываться от заимодателя, лучше первым посетить финансовое учреждение.

Перекредитование позволяет пролонгировать договор и выплачивать ссуду или ипотеку более длительное время, что автоматически снижает ежемесячную кредитную нагрузку. Это происходит за счет снижения ежемесячного возврата «тела» займа.

Реструктуризация долгов

Некоторые банки готовы пересмотреть условия кредитования в пользу заемщика. Чтобы снизить процент по ипотеке или целевому кредиту, следует подать соответствующий запрос.

Такое обращение позволяет:

  • Временно заблокировать начисление пени, штрафов за просрочки.
  • Снизить процентную ставку или пролонгировать договор.
  • Изменить схему погашения кредита.

Если человека сократили на работе, он имеет тому подтверждение, можно воспользоваться такой схемой. В будущем это позволит оформлять кредиты после погашения текущего и не испортить свою КИ.

Однако есть у такого предложения и обратная сторона:

  • Срок возврата значительно растягивается, что влечет увеличение общей переплаты по ссуде.
  • Увеличение ставки на протяжении того времени, на которое заемщик оформил кредитные каникулы. Так банк страхует свои риски.

Чтобы не усугубить непростую финансовую ситуацию, следует оценивать свои шансы выплатить кредит с учетом его продления. Важно перед подписанием нового договора изучить условия.

Нередко для получения возможности продлить срок возврата долга, банки требуют предоставления залогового имущества или дополнительного поручительства, что не для всех приемлемо. Если клиент не сможет вернуть долг, залог будет продан с молотка. Стоимость его реализации часто ниже на 20–50% той, что предложена на рынке.

Оформление кредитных каникул

Решая, что делать с кредитом, если потерял работу, стоит задуматься о кредитных каникулах. Они часто применяются на практике, можно получить отсрочку на 1–12 месяцев, иногда и больше.

Среди особенных условий:

  • Заморозка выплат по основному «телу», но не ставки. Проценты будут начисляться и должны быть погашены заемщиком своевременно. Некоторые варианты предусматривает полное временное освобождение от каких-либо выплат.
  • Сумма замораживается, если не были ранее допущены просрочки.
  • Платежи после окончания кредитных каникул увеличиваются – предстоит погасить то, что не было уплачено вовремя.

Уточняя, как платить кредит, если потерял работу по сокращению, нужно понимать, что данная схема становится наиболее приемлемой и доступной.

Важно при первой же возможности вернуться к прежнему графику погашения займа, чтобы в будущем суммы возврата не стали неподъемными.

Цессия

Еще один вариант решения вопроса, когда сумма долга и обязательства по погашению процентов по нему возлагается на плечи третьего лица. Инициировать этот процесс должен клиент путем подачи соответствующего документа. Третье лицо также должно выразить свое желание взять на себя финансовые обязательства.

Регулируется процесс Гражданским Кодексом РФ в ст. 382. Третьим лицом может выступить близкий родственник или супруг клиента.

Варианты развития событий

Если заемщик не отправится в банк для урегулирования отношений или финансовая организация не пойдет клиенту навстречу, заморозив или снизив проценты по займу, возможны такие варианты:

  • Просрочки внесения обязательных платежей чреваты начислением штрафов и пеней с отсылкой к условиям договора.
  • Если ежемесячный платеж не был внесен на протяжении пяти дней с момента фиксации задолженности, кредитная история будет испорчена – будет внесена соответствующая запись.
  • Начинается работа сотрудников банка с клиентов – путем звонков, отправки писем, смс-уведомлений.
  • Передача дела коллекторской компании – спустя 2 недели после первой просрочки. Дата усредненная, часто вместо коллекторов банки выбирают суд.

Если человека уволили, не стоит игнорировать необходимость покрытия задолженности. В противном случае можно получить повестку в суд, постоянные звонки и требования от коллекторов, минус в КИ, а также увеличение долга.

Что может быть в случае невыплаты кредита?

Схема работы финансовых учреждений в этом случае стандартна, она предполагает:

  1. Предоставление кредитных каникул, снижение процентной ставки, перекредитование – только при обращении клиента в банк.
  2. Начисление неустоек и штрафов за несвоевременный возврат средств. Такими действиями финучреждение ограничивается лишь некоторое время.
  3. Привлечение коллекторов. Они действуют достаточно жестко – могут не только отправлять смс-сообщения и звонить, но и отправиться домой к заемщику.
  4. Обращение в суд – при сумме до 0,5 млн. руб. и 2-3-х просрочках платежей.
  5. Вызов ответчика в суд. В этом случае придется еще и оплачивать судебные издержки.

Часто от первой невыплаты и до судебного заседания проходит порядка 3–6 месяцев. Сроки могут сдвигаться в зависимости от загруженности государственных инстанций и времени обращения финансовой организации в суд. Однако в любом из случаев дело окажется у судьи, а долги придется возвратить.

Уклонение же от выполнения своих обязательств может стать причиной открытия еще и уголовного делопроизводства.

Страховка от потери работы

Если перед подписанием договора с банком была куплена страховка, пришло время воспользоваться своими правами. Воспользоваться ею можно только на определенных условиях:

  • Потеря трудоспособности заемщика.
  • При потере работы вследствие ликвидации предприятия.
  • Сокращение штата предприятия, под которое попал и клиент финучреждения, ранее застрахованный.

Отдельные условия оговорены в подписанном договоре, а потому его рекомендовано читать еще перед подписанием.

Часто покупка полиса – это дополнительное финансовое бремя, но в случае потери работы полис становится настоящей находкой. Если есть страховка, выплаты по кредиту в этом случае ложатся на плечи страховой компании.

Чтобы воспользоваться возможностью переложить финансовые проблемы на страховщика, необходимо встать на учет в центр занятости, предоставить страховой компании копию трудовой книжки, справки из ЦЗ, другие запрашиваемые документы. Если страховщик отказывается выполнять обязательства, следует отправиться за справедливостью в суд.

Выбор оптимального решения кредитного вопроса

Потеря работы – неприятная ситуация, которая часто влечет за собой ряд других проблем. Невозможность погашать своевременно свои обязательства – одна из них. Не стоит скрываться от кредитных организаций, поскольку это никак не решает вопрос.

Следует отправиться в банк и совместно с менеджером подобрать оптимальный вариант. Чаще всего это кредитные каникулы или реструктуризация долга с отсрочкой обязательных платежей или уменьшением ежемесячного финансового бремени. На это время клиент освобождается от пеней, штрафов, неустоек.

Отказ невыгоден банку, поскольку в этом случае заявитель вообще может не вносить плату. Еще один вариант – клиент отправится в другой банк для рефинансирования, что грозит финансовыми потерями в будущем.

Как выплачивать кредит при потере работы

Потеря работы и кредит. что делать?

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы – лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств.

Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах.

То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей.

Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться.

Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита.

Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене.

Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы.

Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.

Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации.

В случае потери рабочего места – справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов.

В случае снижения дохода – выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком.

Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма.

В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией.

В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту.

Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку.

Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место.

При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме.

Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения.

Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Что делать с кредитом, если потерял работу?

Потеря работы и кредит. что делать?

Обслуживание кредита создает для каждого заемщика финансовую нагрузку. При наличии постоянного источника дохода, достаточного для своевременного внесения платежей у вас не должно возникать никаких проблем с банками. Но что делать в том случае, когда вы в силу тех или иных причин потеряли работу и не можете платить по кредиту?

Что поможет решить проблему с кредитом?

Вне сомнений, в этой ситуации решением проблемы станет срочный поиск другого места работы, ведь новый источник дохода позволит вам вовремя заплатить очередной платеж по займу.

При этом имеет смысл обратиться к своему кредитору, который может войти в ваше положение и предложить вам некоторую альтернативу, пересмотрев условия текущего договора, к примеру — кредитные каникулы, реструктуризацию долга или снижение процентной ставки, тем более что сегодня подавляющее большинство кредитных организаций проводит довольно лояльную политику по отношению к своим заемщикам.

Если же ваш кредитор по некоторым причинам не хочет идти вам навстречу или у вас не получается быстро найти новое место работы (желательно — в течение двух недель), тогда эксперты рекомендуют последовать следующим советам:

1. Рефинансирование

Данный шаг подразумевает оформление нового займа у текущего или же стороннего кредитора, денежные средства которого пойдут на полное погашение задолженности. Естественно, что лучше всего получать подобный кредит под более низкую процентную ставку, но будьте готовы к тому, что в большинстве случаев будет увеличен срок кредитования.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Подробнее

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Оформить

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Оформить

Процентная ставка
от 8,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

2. Реализация залогового имущества

Если полученный вами кредит предполагал предоставление залога, то его продажа поможет вам быстро ликвидировать текущую задолженность, однако в данном случае вы столкнетесь с такими весьма неприятными моментами:

  • залоговое имущество перестанет быть вашей собственностью (вы его лишитесь), причем с большой вероятностью, что безвозвратно;
  • сумма вырученная в ходе реализации залога, как правило, будет существенно ниже его текущей рыночной стоимости.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» давно вступил в силу и периодически подвергается изменениям, при этом он позволяет каждому заемщику, который соответствует определенным требованиям, объявить себя банкротом. Подобная процедура проходит исключительно в судебном порядке, что же касается присужденного статуса банкрота, то он сохраняется за бывшим должником в течение установленного времени со всеми вытекающими последствиями.

Наконец, запомните еще одно крайне важное правило, которое заключается в том, что при появлении проблем с погашением долга не следует скрываться от своего кредитора, ведь это только усугубит ваше положение.

Также настоятельно рекомендуется регулярно вносить хотя бы минимальные и посильные платежи по кредиту, что станет убедительным доказательством того, что вы делали все возможное со своей стороны, если дело все-таки дойдет до судебного разбирательства.

Вас также может заинтересовать:

Рефинансирование кредитной задолженности

Кратко — о сути процедуры рефинансирования кредитной задолженности: какие займы подлежат рефинансированию, при каких условиях эта процедура будет оптимальна, когда лучше подать заявку, и как добиться максимальной выгоды.

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.