+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Проблемы поручителей при невыплате кредита

Содержание

Ответственность поручителя в случае невыплаты по кредиту

Проблемы поручителей при невыплате кредита

консультации: 8 (800) 350-84-13 доб 759
статьи:

Многие банки при выдаче кредитов на крупные суммы, требуют от заемщика надежных гарантий выплаты денежных средств. Нередко, в качестве обеспечения, финансовые организации принимают поручительство от третьих лиц. Что это такое, чем рискует поручитель по кредиту и какие права имеет, рассмотрим в данной статье.

Роль поручителя по кредиту

Получить крупную денежную сумму в банке в кредит не так просто. Чаще всего для положительного ответа по заявке финансовая организация потребует дополнительные гарантии возврата средств. В некоторых кредитных продуктах, гарантом становится залог имущества, другие же предлагают выдачу денег после оформления поручительского соглашения.

СПРАВКА. Поручительством называется один из способов обеспечения по кредитным займам. Следовательно, поручитель – это человек, который становится для банка гарантией возврата денежных средств, в ситуации, если должник станет неплатежеспособен. На основании ст.

361 ГК РФ поручитель имеет обязательства отвечать за исполнение условий кредитного договора заемщиком перед кредитором. Наличие такого гаранта позволяет банку выдавать большие суммы в кредит заемщику, поскольку в случае отсутствия от него выплат, эта обязанность перейдет к поручителю.

Обращение за выдачей кредита с поручителем увеличивает шансы на получение крупной суммы, снижение процентной ставки, одобрение заявки. Для банка – поручитель это второстепенный должник, который отвечает за своевременное погашение долга и благодаря которому снижается риск невыплаты денежных средств.

В случае если заемщиком нарушается выполнение условий договора, обязанности соглашения переходят к поручителю. Сюда относятся выплаты по кредиту, погашение штрафов, комиссий, пени, и т.д.

Кто может быть поручителем по кредиту

Законодательством не устанавливается перечень лиц, которые имеют право стать поручителем. Обычно данные требования финансовые организации выдвигают на свое усмотрение. С учетом общих показателей и требований банков, можно составить примерный список требований к лицу, претендующему на роль поручителя.

Сюда относятся:

• родственные связи с заемщиком. Некоторые банки настаивают на наличии близких родственных связей между поручителем и заемщиком;
• платежеспособность. Требования в данном случае не ниже, чем к лицу, планирующему взять кредит;
• возраст. Каждая финансовая компания имеет свои критерии для данного показателя;
• место проживания должно совпадать с местом жительства заемщика;
• документы необходимо предоставить аналогичные тем, которые требуются от лица, подающего заявку на кредит;
• кредитная история должна быть чистой, без грубых нарушений.
• отсутствие судимости;
• официальное трудоустройство;
• физическое или юридическое лицо. В некоторых случаях, участие юр. лица запрещается банком;
• отсутствие кредитных обязательств. Если банк отказал в утверждении конкретного человека на роль поручителя – это не означает отказ в выдаче кредитного продукта. В этом случае нужно привлечь другого кандидата для поручительства. Причины отказа не афишируются финансовыми организациями, поэтому требование их озвучить не имеет смысла.

Права поручителя

Помимо жестких обязанностей поручитель имеет и некоторые права:

• выполнять только те обязательства, которые указаны в договоре;
• предъявлять претензии к кредитной организации, в ситуации, когда условия договора нарушаются (ст. 363 ГК);
• требовать документы, которые подтверждают факт погашения задолженности и штрафов поручителем. На этом основании можно потребовать возмещение ущерба с заемщика (ст. 365 ГК);
• для защиты своих прав можно обращаться в суд.
Что касается о возможности отказа от взятых на себя обязательств, то это практически невозможно (ст. 367 ГК). ВАЖНО! Единственный вариант в данном случае, получить согласие на это от банка и заемщика. Для получения согласия в банке, потребуется привлечение нового гаранта по кредиту, т.е. нового поручителя. Решение об удовлетворении просьбы или об отказе принимает кредитный комитет. Это достаточно непростая ситуация, которая на практике случается крайне редко.

Срок действия поручительства

Сроки действия регламентируются на основании заключенного договора, согласно которому срок истекает:

• в момент завершения действия договора;
• при изменении условий договора, о которых поручитель не был уведомлен, его функция прекращается автоматически;
• в случае возложения ответственности поручительства на компанию, которая после заключения договора прекратила свое существование;
• если записи о сроке завершения поручительства отсутствуют в договоре, на основании ГК РФ поручительство прекращается спустя год с момента внесения последнего платежа, при условии отсутствия судебных исков от финансовой организации;
• после смерти заемщика, при условии наличия у него наследников, вступающих в наследство. Долг переходит к ним, а поручитель освобождается от своих обязательств.

Как минимизировать возможные проблемы до того, как стал поручителем

Согласие стать поручителем – это серьезный риск и ответственность, которую многие игнорируют. Если в роли заемщика выступает серьезный и ответственный человек, то поводов для переживания у поручителя действительно немного. Однако, даже в этой ситуации имеются риски, поскольку никто не застрахован от внезапных финансовых проблем и сложностей.

Нет никакой гарантии, что заемщик не станет банкротом через некоторое время и не подведет поручителя. Имея хоть малейшее сомнение в платежеспособности и порядочности заемщика, не нужно заключать с ним и банком такой договор.

Если все-таки решение принято, а заемщик вызывает стопроцентное доверие, перед заключением договора следует подстраховаться и предпринять следующие действия:

• взять расписку с заемщика, в которой будет прописано право требования возмещения личных убытков, в случае если он перестанет выполнять свои обязательства перед банком.
• внимательно изучить полные условия, на которых будет заключаться кредитный договор (размеры штрафов, ежемесячных платежей, комиссий, график погашения и т.д.);
• убедиться лично в платежеспособности заемщика (узнать место работы, семейное положение, источники доходов, цели займа и т.д.);
• не подписывать пустых бланков и тщательно проверять все условия договоров, нумерацию страниц;
• подписывать каждую страницу отдельно;
• для дополнительной безопасности можно оформить страховку (ограничить период поручительства, указать точную сумму долга, прописать условия для заемщика);
• потребовать регулярный отчет о погашении долга.

Ответственность поручителя при невыплате кредита

На основании ст 363 ГК РФ ответственность заемщика и поручителя перед кредитной организацией аналогичная, т.е. одинаковая.

В редких случаях, договор может предусматривать частичную ответственность, которая почти не встречается на практике.

Полная ответственность значит, что в ситуации, когда человек, взявший кредит, отказывается от его погашения, лицо, поручившееся за него, будет обязано оплатить:

• сумму основного долга;
• размер начисленных процентов;
• пени;
• штрафы;
• иные оплаты, которые предусмотрены в заключенном договоре. В случае отказа поручителем от выполнения своих обязательств, банк имеет полное право начать судебное разбирательство, в ходе которого взыскивается полная сумма долга, вплоть до наложения ареста на имущество. Кредитная история в этом случае портится и у заемщика, и у человека, поручившегося за него. ВНИМАНИЕ! Избежать вышеуказанные обязательства можно только в случае, если заключенное соглашение будет признано недействительным либо после установки факта, что поручитель недееспособен. За незаконные действия, которые могут быть предприняты с целью сокрытия личного имущества поручителем, например, передача имущественных прав третьим лицам, предусмотрено уголовное наказание.

Как смягчить ответственность поручителя при невыплате кредита

В случае, если человек, получивший кредит, не справился с возложенными на него обязательствами, а банк для минимизации потерь переложил всю ответственность на поручителя, избежать серьезных денежных потерь можно, предприняв следующие шаги: 1. Выяснить лично у заемщика, причины по которым он перестал выполнять свои обязательства; 2.

Если это временные сложности и для сложившейся ситуации есть объективные причины, стоит оказать помощь и взять на себя обязательства по выплатам. Однако нужно осуществлять оплату от своего имени и сохранять чеки о проведенной операции для наличия доказательств. Это позволит в дальнейшем взыскать данные средства с заемщика;
3.

Если заемщик начал скрываться от поручителя, нужно обратиться в банк и предоставить всю имеющуюся информацию о месте его нахождения, источниках дохода. Это позволит банку привлечь его к ответственности; 4.

Если от своих обязательств человек, взявший кредит, не отказывается, но при этом он не имеет возможность оплатить долг в данный момент, а поручитель не в состоянии оказать материальную помощь, нужно совместно обратиться к сотруднику банка с просьбой о пересмотре заключенного соглашения.

В этой ситуации могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложена реструктуризация задолженности. При отсутствии возможности мирного решения проблемы, единственным способом избежать ответственности станет отсутствие какого-либо имущества и работы у поручителя. Поскольку взыскать с него будет нечего, опасаться кредиторов не будет смысла.

Заключение

Взять на себя ответственность поручительства или нет, каждый человек решает самостоятельно. В любом случае при принятии такого важного решения следует быть внимательным, бдительным и реально оценивать возможные риски и проблемы, которые могут возникнуть.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Проблемы поручителей при невыплате кредита

Всем известно выражение: «От тюрьмы и от сумы не зарекайся». Так вот, давайте разберемся, реальна ли тюрьма, если «пустая сума». Уголовное преследование – это очень распространенный страх среди людей, переставших в срок оплачивать кредиты.

Этим и пользуются коллекторы и представители банков при взыскании просроченной задолженности. Работа со страхами должника – это неотъемлемая часть в работе коллекторов.

Страх огласки долгов друзьям, родственникам, соседям; страх потери работы, страх позора, страх уголовной ответственности – вот лишь часть страхов должника, которыми пользуются взыскатели. Поэтому в письмах, звонках коллекторов Вы можете услышать:

  • если до конца недели не поступит оплата, мы привлечем Вас к уголовной ответственности за неуплату кредита по статье 159.1 Уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования»;
  • у Вас просрочка по кредиту достигла критической отметки (3 месяца), в отношении Вас было возбуждено дело по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»;
  • Вы незаконно получили кредит, предоставив недостоверные сведения о месте работы, поэтому если не погасите долг, мы будем обращаться с заявлением в полицию по статье 176 УК РФ «Незаконное получение кредита»;
  • и т.д.

Название статей может вызвать серьезную обеспокоенность у юридически неподкованного должника. А еще большую панику подобные угрозы могут вызвать у близких должника (родителей, бабушек и дедушек). Давайте разберем какое уголовное наказание грозит за невыплату кредита, и какие статьи Уголовного Кодекса РФ применимы в отношении должника.

Бесплатная консультация юриста

Статьи УК РФ по кредитам

Уголовный кодекс РФ действительно предусматривает уголовную ответственность:

  • за незаконное получение кредита;
  • за взятие кредита без намерения его вернуть;
  • за злостное уклонение от уплаты задолженности, подтвержденной решением суда.

При этом уголовная ответственность не наступает при сумме ущерба менее 5000 рублей, а для возбуждения уголовного дела самого факта невыплаты кредита не достаточно. Нужны веские основания и большой размер ущерба (невыплаченного долга).

Статья 159.1 УК РФ является разновидностью (специальной нормой) статьи 159 «Мошенничество» – общей нормы.

Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверия.

Это умышленное преступление, поэтому для привлечения должника к уголовной ответственности за неуплату кредита должен быть доказан умысел «заполучить деньги банка и не вернуть».

Бытует распространенное мнение, что если внести 1-2 платежа по кредиту, то данную статью уже «не пришьешь», т.к. невозможно доказать умысел на невозврат кредита: «Кредит брал, умысла не платить не было, т.к. начал осуществлять платежи по графику. Но, увы, желания разошлись с возможностями через 2 месяца».

Доля правды в этом есть. Хотя на практике не единичны случаи привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ за неуплату кредитов, по которым было внесено более 10-12 платежей.

Правда, в этих случаях речь идёт о крупных суммах: в десятки, сотни миллионов рублей. На практике же, если сумма кредита менее 1,5 миллионов, и внесено несколько платежей, то возбуждение уголовного дело по статье 159.1 маловероятно.

Особенно если оплата прекратилась по каким-либо объективным причинам:

  • потеря работы или трудоспособности;
  • необходимость оплаты лечения (как своего, так и своих близких);
  • Вы кому-то одолжили денег и ожидали их возврата для оплаты кредита, этого не произошло и поэтому Вы не можете оплачивать кредит;
  • и т.п.

Если у Вас есть объективная причина, по которой Вы перестали платить, то не так важно количество внесенных по кредиту платежей (0,1 или 2). Если же объективных причин нет и сумма кредита существенна, то чем больше Вы внесете платежей – тем лучше.

К уголовной ответственности за незаконное получение кредита по статье 176 УК РФ Вас могут привлечь при одновременном выполнении следующих условий:

  • кредит был оформлен Вами на ИП (на Вас как индивидуального предпринимателя) или на юридическое лицо;
  • кредит не был возвращен и сумма невыплаченного долга по кредиту (ущерб банку) превышает 2,25 миллиона рублей;
  • при получении кредита Вы предоставили поддельные документы или сведения о финансовом состоянии заемщика (юридического лица или индивидуального предпринимателя), не соответствующие действительности, и сделали Вы это осознанно (умышленно), т.к. понимали, что в противном случае кредит бы Вам не одобрили.

Эта статья вообще не распространяется на потребительские кредиты и займы, ипотеку и автокредит. А переживать стоит лишь руководителям, главным бухгалтерам юридических лиц, а также индивидуальным предпринимателям, изготовившим и предоставившим в банк поддельные документы для получения кредита, который в итоге не был выплачен и сумма долга по которому превышает 2 250 000 рублей.

Эта статья может быть применима при неуплате кредита лишь в том случае, если одновременно выполняются следующие условия:

  • есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу;
  • данное решение суда поступило на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов;
  • сумма долга превышает 2,25 млн. рублей;
  • у Вас есть реальная возможность рассчитаться по этому долгу, но Вы не платите.

Если предыдущими двумя статьями занимается полиция, то этой статьей – судебные приставы. До перехода Вашего долга на взыскание приставам – статья не применима. На практике судебные приставы пользуются этой статьей крайне редко и лишь в отношение злостных и наглых неплательщиков:

  • к примеру, если Вы получили в наследство миллион рублей и вместо того, чтобы рассчитаться с кредитором, тратите деньги на личные нужды;
  • или например, Вы активно путешествуете по миру (пересекая границу окольными путями), делитесь этим в социальных сетях и приобретаете туристические путевки на свое имя.

Конечно, в тексте писем от взыскателей могут и фигурировать другие номера статей УК РФ, к примеру 160, 165, 312. Но они имеют еще более далекое отношение к добросовестному должнику, чем приведенные нами 159, 159.1, 176, 177 статьи УК РФ.

Боитесь уголовной ответственности за невыплату кредита?
Нужна бесплатная консультация юриста?

Получить консультацию

За неуплату кредита могут посадить в тюрьму за мошенничество при сумме долгов больше 1,5 миллионов рублей, лишь в том случае если одновременно выполняются следующие условия:

  • при получении кредитов Вы предоставляли поддельные документы;
  • у Вас отсутствовала реальная возможность оплачивать кредиты;
  • Вы практически сразу прекратили оплату по кредитам без каких-либо объективных причин.

Если же Вы:

  • длительное время оплачивали кредиты;
  • имели хорошую кредитную историю;

то переживать за привлечение Вас к уголовной ответственности не стоит, даже если у Вас есть ряд свежих микрозаймов и кредитов, которые брались для того, чтобы хоть как-то продержаться на плаву (перекредитоваться).

Какое наказание еще может грозить за неуплату кредита?

При невыплате кредитов с 2015 года предусмотрена административная ответственность статьей 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях   в случае, если:

  • общая сумма долгов (без учета пеней и штрафов) более 500 тысяч рублей;
  • у Вас имеются просрочки, из которых Вы объективно не сможете выбраться;
  • Вы не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

В этом случае по закону Вы обязаны решать вопросы с долгами через процедуру банкротства физического лица. В процедуре банкротства на сумму долга прекращают начисляться проценты, пени и штрафы. Вы получаете реальную возможность выбраться из долгов одним из трех способов:

  • выплатив их за 3 года через процедуру реструктуризации долгов (в течение этого периода не начисляются банковские проценты);
  • списав их через процедуру банкротства (наиболее востребованный способ, которым воспользовались более 20000 граждан нашей страны) ;
  • договорившись с кредиторами и утвердив мировое соглашение на приемлемых для Вас условиях.

Не веритcя, что долги по кредитам можно списать через процедуру банкротства? Специально для Вас мы опубликовали судебные акты о полном списании долгов.

Посмотреть решения суда

В процедуре банкротства физического лица коллекторам и кредиторам категорически запрещается контактировать непосредственно с должником. Взаимодействие с кредиторами осуществляется через утвержденного судом финансового управляющего. Больше не будет никаких звонков и угроз привлечь Вас к уголовной ответственности.

Правда, процедура банкротства имеет свои нюансы и подходит далеко не каждому. Вы можете пройти наш онлайн-тест и узнать, подходит ли процедура банкротства именно Вам. Либо можете позвонить по телефону 8-800-333-89-13 и получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства и лишний раз убедиться, что тюрьма за невыплату кредита Вам не грозит!

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Проблемы поручителей при невыплате кредита

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.

Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Проблемы поручителей при невыплате кредита

В статье ниже мы изучим явление поручительства с юридической и практической точек зрения.

Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?

Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).

Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.

Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:

  • В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
  • Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.

Справка: согласно ГК РФ, при желании, кредитор может указать, что поручитель несет неполную (частичную) ответственность. Однако, на практике кредиторы крайне редко идут на подобные уступки, т.к. это резко увеличивает рискованность предприятия.

К сожалению, неуплата должником ежемесячных взносов и прочее неисполнение обязательств неизбежно скажется на жизни поручителя. В частности, если поручитель отказался добровольно нести ответственность за ошибки основного заемщика, банк-кредитор будет вправе обратиться в суд.

Конечным итогом может стать арест имущества судебными приставами, причем после ареста всего имущества основного должника оставшуюся часть должен будет вернуть поручитель.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

  • Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
  • Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
  • Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
  • В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
  • Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
  • Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
  • В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Теперь стало ясно, какую ответственность несет поручитель по кредиту, настало время разобраться, как выбраться из такой ситуации с наименьшими потерями. Часто заемщик не платит по займу, не спрашивая мнения своих поручителей — но это не исключает того, что поручитель может повлиять на заемщика или даже обратить ситуацию в свою пользу.

Алгоритм действий в таком случае включает в себя:

  1. Нужно сначала попытаться все-таки договориться с должником о необходимости исполнять свои обязательства. Убедить можно рассказами о последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты кредита: арест имущества и счетов, невозможность покинуть страну, передача долгов детям по наследству, принудительные отчисления в счет долга с зарплаты и любого другого поступления средств силой судебных приставов и т.д.;
  2. Если это не убедило должника, необходимо направиться самостоятельно в банковскую организацию, где заемщик брал займ. Сотрудники банка изучат ситуацию, в которой оказались вы и заемщик, после чего они предложат подать заявление на реструктуризацию долга. Это уменьшит сумму ежемесячного платежа, снизит проценты, а иной раз даже позволяет получить кредитные каникулы;
  3. В независимости от развития дальнейших событий, сохраняйте все документы. В особенности это касается финансовых документов о переводе денег или об аресте имущества, если все-таки должник доведет дело до ареста вашего и его имущества. С помощью документальной фиксации вы сможете после закрытия исполнительного производства подать на заемщика в суд с требованием возместить все ваши потери.

Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?

Банк имеет право привлечь к ответственности не только заемщика, но и поручителя. Поэтому избежать ответственности не удастся, если дело дойдет до суда и ареста имущества. Однако, к этому сотрудники банка прибегают лишь в «отчаянных» ситуациях: например, если заемщик старательно избегает личного контакта и с поручителем, и с банком.

Или если он упорно не соглашается вносить платежи по займу. Исходя из того, как обычно действует банк, можно определить алгоритм действий для смягчения собственной ответственности:

  1. Сначала желательно убедить должника действовать разумно. Можно даже временно исполнять обязательства по кредиту вместо заемщика — под документальную фиксацию, чтобы позже эти деньги можно было вернуть через суд или иным способом. Самое лучшее решение — прийти вместе в банк и попросить провести реструктуризацию долга;
  2. Если контакт с заемщиком не удался, старайтесь сотрудничать с банком, а не с должником. Так, например, если заемщик старается «не показываться» банку, не берет трубку и т.д., сообщите банку актуальную информацию о местонахождении должника, его настоящих номерах, его настоящих доходах и т.п. Таким образом вы облегчите банку возвращение займа, что значительно уменьшит степень вашей ответственности;
  3. В самом крайнем случае, если ничего не помогает и дело идет к суду, постарайтесь списать практически все свое имущество на родственников и людей, которым вы доверяете. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. По закону банк будет иметь право потребовать документы обо всех крупных сделках за последние три года, но на практике к поручителям банк относится куда мягче, чем к заемщикам. Поэтому перепись имущества может помочь.

Что будет в случае смерти заемщика?

Согласно ГК РФ, смерть заемщика не считается окончанием кредитного договора. Поэтому и договор поручительства так же не прекращает свое действие. Исключения бывают только в случаях, когда вместе со смертью кредитный договор все же теряет силу:

  • Если заемщик оформил страховой полис на случай смерти. Остаток задолженности должна выплатить страховая компания;
  • Если наследники заемщика полностью приняли ответственность за долг, заключается новый кредитный договор. Бывший поручитель вправе на этот раз не подписывать договор;
  • Если наследников нет вообще, если они не имеют прав на наследство или если они отказались от этих прав, кредитный договор теряет силу.

Срок исковой давности по задолженности

Ответственность поручителя по ипотеке и по другому кредитованию истекает спустя три года после возникновения прецедента. Другими словами, на поручительство распространяется положение ГК РФ о сроках исковой давности. Срок отсчитывается от момента, когда банк приобретал право подать в суд на должника, т.е. это дата последнего поступившего от заемщика платежа.

Но будьте аккуратны: у банковских организаций имеется собственный юридический отдел. Он внимательно следит за сроками исковой давности. При этом банк до последнего надеется «выбить долг» своими силами, с помощью реструктуризации или же коллекторских агентств.

Нередки ситуации, когда банк подает иск на заемщика буквально за месяцы до истечения срока исковой давности.

Краткое резюме статьи

Закон суров: ответственность поручителя по кредитному договору в случае невыплаты долга закреплена в ГК РФ как «полная», т.е. поручитель приравнивается к основному должнику по степени ответственности.

Снять это бремя почти невозможно — можно лишь смягчить его, сотрудничая с банком в случае ареста имущества должника. Поэтому главной задачей будущего поручителя является оценка рисков — только так можно гарантировать себе отсутствие проблем в будущем.

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Проблемы поручителей при невыплате кредита

Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором. Однако на основании Ст. 361 ГК РФ, он не имеет право на имущество, которое покупалось за счет кредитных средств. Какую ответственность несет заемщик и поручитель и как защищаются интересы последнего указано в данной статье.

Ответственность поручителя перед кредитором

 Ст. 363 ГК РФ гласит, что поручитель по кредиту несет солидарную ответственность в случае невыплаты титульным заемщиком. При этом он может требовать компенсацию понесенных потерь после полного погашения долга. Это право предоставляется Ст. 365 ГК РФ.

Вот какие последствия ожидают обоих участников кредитования при нарушении сроков оплаты:

  • Негативное влияние на состояние кредитной истории согласно ФЗ-218.
  • Начисление штрафных санкций согласно ФЗ-353 и ФЗ-102.
  • Возможность отчуждения залогового имущества согласно ФЗ-2872-1.
  • Возбуждение исполнительного производства и арест всех счетов должника и поручителя согласно ФЗ-229.
  • Лишение свободы до 2 лет при злостном уклонении от исполнения финансовых обязательств (Ст. 177 УК РФ) или при мошенничестве (Ст. 159 УК РФ).

Обычно поручители не признают свою обязанность производить оплату по кредиту титульного заемщика, не осознавая последствия.

Досудебное взыскание

 В досудебном порядке взыскание долга происходит коллекторскими компаниями и силами самого кредитора. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком аналогичная, поэтому требовать оплату возможно с обоих участников кредитования всеми законными способами согласно ФЗ-230.

Во время работы с должником и поручителем используются следующие методы:

  • Телефонные переговоры с целью уточнения причины выхода на просрочку и требования для погашения долга в кратчайшие сроки.

  • Информирование родственников о наличии финансовых проблем, не выходя за пределы положений закона о банковской тайне.
  • Осуществление выездов по месту жительства заемщика и поручителя.
  • Выезды на работу к должнику и поручителю.

Это все возможные способы воздействия.

Если они не приносят результата, то принимается решение о передаче ела в суд и возбуждении исполнительного производства.

Чем грозит исполнительное производство

Согласно ФЗ-229, у должника и поручителя есть 5 дней после передачи дела специалисту ФССП для добровольного погашения долга. После этого срока начинается сбор данных о состоянии счетов и наличии личного имущества.

Если никаких движений по счету не происходит, то пристав принимает решение об аресте действующих счетов и снятии с них денег в счет погашения долга.

 По закону можно снимать только часть средств с зарплатной карты. Но пристав не знает, какая именно является зарплатной, поэтому происходит полное списание со всех счетов.

После этого требуется написать заявление на возврат части денег с предоставлением полного пакета документов.

У поручителя по ипотеке ответственность в случае невыплаты аналогичная, но он не отвечает личным жильем. Согласно ФЗ-102, банк имеет право реализовать залоговую недвижимость через аукцион в случае отсутствия оплаты по кредиту. При этом вырученные деньги уходят в счет погашения долга.

Что делать при невозможности платить по графику

 Как только титульный заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику гашения в силу различных причин, он обязан проинформировать об этом банк и поручителя. Если проблема носит объективный характер, то сотрудники банка могут предложить оформить рефинансирование или реструктуризацию. Это программы, которые позволят снизить долговое бремя и продолжить вносить оплату по графику.

В течение всего времени, пока будет происходить оформления одной из указанных программа, надо производить оплату. Если титульный заемщик не в состоянии это делать самостоятельно, то ему должен помогать поручитель.

 Стоит сохранять все квитанции об оплате, чтобы потом на основании Ст. 365 ГК РФ потребовать компенсацию от должника за понесенные потери.

Может ли поручитель отказаться от исполнения своих финансовых обязательств

Закон не предусматривает за ним такого права. Но у заемщика есть возможность сменить поручителя при наличии объективных причин. К ним относятся:

  • Развод, в результате которого поручитель перестает быть родственником.
  • Смерть поручителя.

  • Возникновение у него финансовых сложностей, в результате чего он не может выполнять свои финансовые обязательства при невозможности совершения оплат заемщиком.
  • Переезд в другой город или страну.
  • Другие причины, которые банк сочтет уважительными.

Для смены поручителя требуется написать соответствующее заявление в банк с объяснением причины.

При положительном ответе необходимо предоставить залог или другого человека для обеспечения долга и снижения банковских рисков.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.